د روغتیا پاملرنې لګښت لاهم د ډیرو کورنیو لپاره ګران دی. د تقاعد نرس په توګه، لید خورا ښه نه دی.
په واقعیت کې، په اوسط ډول د جبران سره سم یو څوک د تمویل کولو په اوږدو کې د روغتیایي مصارفو لګښتونو 275،000 ډالر لګوي. دا شمیره د 2017 اټکل پر بنسټ والړ ده او د تیر کال څخه 6٪ زیاتوالی) په 2016 کې 260 $ ډالر (استازیتوب کوي.
د دغو ډولونو اټکلونو ستونزه دا ده چې دوی د اټکل شوي تقاعد عمر 65 کلن دي. نو نو، څه پېل کیږي که تاسو د وخت څخه مخکې بیاستئ؟ لکه څنګه چې تاسو اټکل لرئ، د 65 کالو څخه مخکې استوګنې کولی شي ستاسو د اټکل شوي روغتیایی لګښتونو په پام کې نیولو کې مهم رول ولوبوي.
که تاسو د 65 کلونو په عمر کې د درملنې وړ وړتوب څخه مخکې د روغتیایی پاملرنې لګښتونه زیاتوالی ومومئ؟ تاسو کولی شئ د AARP لخوا چمتو شوي دا کیلکولیټر په کارولو سره د روغتیا پاملرنې لګښتونه اټکل کړئ:
د AARP روغتیایی پاملرنې کیلکولیټر لګښت کوي
چیرته چې د روغتیا بیمې پوښښ ترلاسه کړئ
د روغتیا د بیمې پلان کولو لپاره اړین دی چې هڅه وکړئ د روغتیا پاملرنې لګښتونه څومره چې ممکنه وي وساتئ. ستاسو د روغتیا بیمې اختیارونو بیاکتنه به تاسو سره د باور سره د خپلو پالنونو سره د بیا رغونې لپاره ستاسو سره مرسته وکړي.
دلته د روغتیایي بیمې اختیارونه د کارمندانو د لومړني تقاعد پروګرام هڅول ومنل:
ستاسو د میړه د ګومارونکي لخوا تمویل شوي روغتیایي پلان له لارې پوښښ ترلاسه کړئ. که ستاسو ښځه لا تر اوسه کار کوي او د روغتیا بیمې پوښښ وړتیا د دوی د ګمارونکي له لارې، د بیک اپ بیمې پالیسۍ موندلو پروسه ممکن اسانه حل وي.
دا ځکه چې کله یو میړه د روغتیايي بیمې پوښښ له لاسه ورکوي وروسته له دې چې د تقاعد دمخه پیشنهاد واخلي نو دا د موجوده پالن لپاره اضافه کولو اهدافو لپاره د کوالیفینګ پیښه ګڼل کیږي. ډاډ ترلاسه کړئ چې ستاسو د تقاعد د انتخابونو په اړه بحث وکړئ څومره ژر چې امکان لرئ که چیرې تاسو واده کړی نو تاسو کولی شئ د کاري ځواک څخه د وتلو لپاره وخت ونیسئ.
د شخصي بیمې مارکيټ څخه د پوښښ حواله ترلاسه کړئ. که تاسو نسبتا صحتمند یاست، نو تاسو باید د خصوصي بیمې په بازار کې ستاسو اختیارونو بیاکتنه وکړئ. ستاسو د تقاعد لپاره د پیل نیټه، ډیر امکانات به دا تاسو ته د حق د بیمې لپاره شاوخوا شاوخوا دوکان کولو لپاره ګټه درکړي. د شخصي بیمې مارکیټ د پوښښ انتخابونو پراخه لړۍ وړاندې کوي. مګر د کورنۍ او انفرادي روغتیا بیمې پالنونه کیدای شي ستاسو د ډیرو پیسو لګښتونه پای ته ورسوي. دا ویل کیږي، دا د شخصي بیمې اختیارونو او شاوخوا شاوخوا دوکانونو ته د پام وړ ندی.
تاسو کولی شئ د بیمې پلانونه او بیې پرتله کړئ د آنلاین مارکيټ کارولو له لارې پیل کړئ. د ګټورې سایټونو ځینې مثالونه د اییتالینسینز.com او gohealthinsurance.com شامل دي. یو بل سپارښتنه انتخاب په مستقیم ډول د بیمې د بروکر سره کار کوي. یوازې په پام کې ونیسئ که تاسو د COBRA یا د اغېزمن پاملرنې قانون الندې د روغتیا بیمې پوښښ ترالسه کولو پریکړې پای ته ورسوله، بیا هم دا سپارښتنه شوې چې تاسو شاوخوا شاوخوا هټۍ وپلټئ او د پریمیم لګښتونو او پوښښ اندازه یې پرتله کړئ.
د اغیزمن پاملرنې قانون (ACA) لاندې د پوښښ اختیارونه وپلټئ. کله چې تاسو د خپل ګومارونکي لخوا چمتو شوي پوښښ له السه ورکړئ دا د ACA الندې پوښښ د السته راغلو اهدافو لپاره د کوالیفینګ پیښه ګڼل کیږي. دا پدې مانا چې تاسو کولی شئ د عادي پرانستې نومونې دوره بهر پوښۍ ترلاسه کړئ. د ابتدايي رخصتیو لپاره، دا د دې حقیقت له امله مهم دي چې د عاید پر بنسټ ولاړ سبسایډي د وړ وړ پاملرنې قانون الندې موجود دي. ستاسو د کورنۍ د عوایدو د پیسو پر بنسټ د تقاعد څخه دمخه د پیسو پر بنسټ تاسو کولی شئ د بیمې پریمیم د سبسایډي لپاره وړ یاست. دا سبسایډي د کال په جریان کې ستاسو د تعدیل شویو عوایدو مجموعي عاید پر اساس دي چې پالیسۍ په اغیزه کې ده. تاسو کولی شئ په HealthCare.gov کې ستاسو په دولت کې د پالیسیو د انتخابونو پرتله کولو پیل پیل کړئ. تاسو کولی شئ اټکل وکړئ که چیرې تاسو د کسر فامیل فاؤنڈیشن لخوا د روغتیا بیمې مارکيټ سیسټم ځای پر ځای کول د عاید پر اساس د سبسایډونو لپاره وړ یاست.
د خپل اوسني یا پخوانۍ کار ورکوونکي سره وګورئ چې وګورئ ایا تاسو د روغتیایي پوښښ وړ یاست؟ د رخصتیو برخه چې د ګومارونکي لخوا چمتو شوي retiree روغتیا بیمې پوښل شوي د تیرو څو لسیزو په اوږدو کې په پام کې نیول شوي. د کیسر فاؤنڈیشن په وینا یوازې 16 څخه تر 25 فیصده رخصتیو درملنه بشپړ درملنه درلوده. که تاسو د روغتیا بیمې شتون لرئ نو، ډاډ ترلاسه کړئ چې د خدمت نیټې ته پام وکړئ او د وړتیا لپاره د عمر اړتیاوې. دا مهمه ده چې دا معلومه کړئ چې دا ګټو د عمر په توګه څنګه بدلون راوړی.
د 18 میاشتو لپاره د ګروپ پوښښ ساتلو لپاره د COBRA کار واخلئ. کله چې تاسو له تاسو څخه فارغ شئ نو کولی شئ د ډلې ګروپ پوښښ د COBRA الندې د 18 میاشتو لپاره دوام ومومي. مګر ستاسو پریمیم به احتمال زیات شي ځکه چې تاسو به اوس بشپړ بشپړ پیسې ورکړئ. یو استثناء به دا وي که تاسو د روغتیایي پالن لرونکی ډالر ولرئ نو تاسو لګښتونه به یې مصرف کړئ که تاسو د رضاکار روغتیا پالن ته لاسرسۍ لرئ. په پام کې ونیسئ که تاسو د روغتیا سپما حساب ورکړۍ نو تاسو کولی شئ د HSA څخه د روغتیا بیمې دوام پوښښ لپاره د COBRA له لارې پیسې ورکړئ. د COBRA پوښښ غوره کول داده چې ستاسو د بیمې پوښښ او تاسو به چمتو کونکي بدل نه کړئ. برعکس دا دا ده چې تاسو اوس د کار ورکوونکي پر بنسټ سبسایډي له السه ورکوي او ستاسو د روغتیا انشورنس پریمیم ټولې مصرف به تادیه کړي.
په هغه صورت کې چې تاسو مخکې له مخکې شتون لرئ او د 65 کالو په 18 میاشتو کې به د کار کولو لپاره کار واخلئ، COBRA ممکن د دې ناڅرګندتیا په موده کې ستاسو غوره انتخاب پای ته ورسوي. تر هغه چې تاسو د خپل پریمیم تادیه کولو ته دوام ورکوئ، تاسو به وکولی شئ تر پوښښ الندې وساتئ ترڅو چې تاسو د درملنې وړ یاست. که تاسو مخکې شتون نلري، د COBR انتخاب کول به تاسو ته اضافي وخت درکړي ترڅو ستاسو د بیمې لپاره راتلونکی ګامونه معلوم کړي. په هرصورت، دا ممکنه ده چې د ACA الندې پوښښ تر لاسه کولو لږ لګښت ممکنه پوښښ وموندل شي.
د برخې اخیستنې کار وپلټئ چې د روغتیا بیمې پوښښ ته السرسۍ چمتو کوي. ځینې کارمندان د ګټو په ډیپارټمنټ کې د نورو په پرتله ډیر سخي دي. که تاسو د تقاعد په جریان کې د خپل وخت د کار کولو په اړه فکر کوئ نو تاسو کولی شئ د روغتیا بیمې پوښښ په وخت کې اضافي عاید تولید کړئ. تاسو به تر ډیره حده ستاسو د روغتیا بیمې ټولې یا ډیری لګښتونه پوښئ. په هرصورت، په یوې ډلې کې د ګډون کولو له لارې تاسو ممکن پراخ پوښښ ته السرسی ولري. وګورئ وګورئ چې ستاسو په سیمه کې احتمالي استخدام کوونکي د وخت د کارمندانو لپاره د روغتیا بیمې چمتو کوي.
د راتلونکي راتلونکی کنټرول د روغتیا پاملرنې لګښتونه
دلته ځینې نور شیان دي چې فکر وکړئ چې ستاسو د جیب روغتیایي پاملرنې مصارفو څخه د کمولو کې به مرسته وکړي:
د روغتیا سپما حساب ورکونې څخه ګټه پورته کړئ پداسې حال کې چې تاسو لا اوس هم کار کوئ. که تاسو د لوړې مجرايي روغتیا پالن الندې پوښئ، تاسو کولی شئ د روغتیا سپما حساب) HSA (کې د راتلونکي صحي پاملرنې لګښتونو لپاره خوندي وساتئ. د روغتیا سپما حسابونه خورا ګټور دي ځکه چې دوی د درې میاشتني مالیې معافیت وړاندیز کوي. هغه پیسې چې تاسو په HSA کې ساتل شوي اوسني مالیه وړ عاید کموي، مالیه بیرته تادیه کوي، او ستاسو د حساب مالیه څخه بهر کیږي کله چې تاسو د روغتیا اړوند لګښتونو لپاره کاروي.
د روغتیایي عادتونو رامینځ ته کول چې له تاسو څخه مخکې او وروسته له تاسو سره د رخصتۍ په برخه کې مرسته کوي. د ستونزمن سلوک څخه ډډه کول لکه سګرټ او موټری کولی شي ستاسو سره د اوسنی او راتلونکو لګښتونو په لاره کې د پاتې کیدو څخه مخنیوي کې مرسته وکړي. دا هم مهمه ده چې یو پوه شوی ناروغ شي. د روغتیا سواد زده کړې وړاندې کونکي لکه د ایډلوګکس په توګه، د زده کړې تمرکز د 50 میټرو لوړ لګښت شرایطو لپاره چې د میابابولیک سنډومر، د زړه ناروغۍ، او د شکر ناروغۍ به د افرادو پیاوړي کولو کې مرسته وکړي ترڅو خپل فعالیت ترسره کړي او خپل ټولنیز روغتیا او سوکالۍ ته وده ورکړي. د امریکا بانک د میریل لینچ سروې څرګنده کړه چې نږدې دوه برخې یې د روغتیایی لګښتونو له امله د کار په وخت کې د دوی د تقاعد پالنونو کې ډیرې خوندي ندي. سمارټ روغتیا عادتونه کولی شي د تقاعد په وخت کې ستاسو د لګښت ټیټ ساتلو کې مرسته وکړي. مګر د ژوندانه صحتمند ژوند کیدی شي د لوی تقاعد سیسټم جوړولو لپاره کلیدي وي.
د تقاعد لپاره د بودیجې پالن جوړول. د خپل د ژوندانه د لګښت لګښتونو لپاره د بالپټ اټکل رامینځته کول غواړئ او تاسو غواړئ چې د نن ورځې ډالرو لپاره ستاسو د مطلوب تقاعد عاید اړتیا پوره کولو کې مرسته وکړئ. دا به هم ګټوره وي کله چې د مختلفو مصارفو اغیزې وڅیړئ کوم چې تاسو خپل کار پریږدئ کله چې تاسو خپل کار پریږدئ (د روغتیا بیمې پریمیم، سفر، او نور).
ستاسو د نغدو پیسو خوندي کول. ډیری مالي پالن جوړونکي سپارښتنه کوي چې په بیړني بسپنه کې لږترلږه له 3 څخه تر 6 میاشتو پورې د ژوند لګښتونه وساتي. که تاسو د وخت څخه فارغ شوي یاست نو تاسو باید د دې بالپټ اټکل څخه نور خوندي وساتئ. په سپما حسابونو کې د لنډ مهال د مایع سپما جوړول لکه د سپما حساب، د ګټو څیړنه، د پیسو بازار فنډ، لنډ لنډیز CDs یا د خزانې بلونه تاسو سره مرسته کولی شئ چې د وړاندیز شوي حد څخه بهر د جیب روغتیا پاملرنې لګښتونه پوښئ. دا اضافی سپما کولی شي ستاسو د مالی وړ عواید څومره چې ممکنه وي وساتي. د روغتیا بیمې سبسایډونه د هغه کال لپاره چې تاسو پوښښ غواړئ د تعدیل شوي عوایدو مجموعي عوایدو پر اساس دي.
ستاسو د پریمیم لګښتونو د ساتلو لپاره د عایداتو مالیې پالن کولو تخنیکونو څخه کار واخلئ. تاسو تر ټولو زیات د لومړنیو عوایدو د رامینځته کولو دمخه د رخصتۍ نه وروسته بیا نه. په ورته ډول، تاسو اړتیا لرئ چې د اساسي مالیې پالن ولرئ ترڅو تاسو سره مرسته وکړئ ترڅو د خپل عوایدو عوایدو جوړښت د مالیې سمارټ انداز کې تنظیم کړئ. د روغتیایی بازار بازار له لارې د ضمانت وړ لومړیتوبونو تکیه کول د ابتدايي رخصتیو لپاره، مالیه پالن کول هم کولی شي ستاسو د پریمیمونو په کمولو کې هم مرسته وکړي. د ROT 401 (K)، آرټ IRA، یا HSA څخه د مالیې وړ عواید کیدای شي ستاسو د مالیې یو ارزښتناکه برخه وي. لکه څنګه چې مخکې یادونه وشوه، د ACA بیمې سبسایډي د اوسني عاید کال پر بنسټ عاید دي. مؤثر مالیه پلان کولی شي د ژوند د مصارفو اهدافو سره سم سره مرسته وکړي پداسې حال کې چې د روغتیا بیمې پوښښ کم کړي.
دا مقاله د لا زیاتو معلوماتو لپاره وګورئ چې تاسو څنګه روغتیایی بیمې ترلاسه کوئ کله چې تاسو له دندې ګوښه کول.