دا د ډیری کریډیټ کارت پور ورکولو لپاره د سرچینو د لیږد په اړه فکر کولو ډار دی، مګر ستاسو د تقاعد له لاسه ورکولو فکر تاسو حتی ډیر اندیښمن کړي.
دا تجهیزات ستاسو ځینې اندیښنې د پاتې کیدو لپاره ساتلی شي.
د ډیری برخې لپاره، تاسو کولی شئ ستاسو د تقاعد فنډونه په دویم څپرکی او یوولسم فصل کې دیوالونو کې وساتئ، مګر استثناوې شتون لري. مخکې له دې چې تاسو د کوم شتمنۍ پلورلو یا د بیرته راګرځیدونکي هاوان اخیستلو پیل پیل کړم، زه په کلکه مشوره کوم چې تاسو د وړ وړ پیرودونکي دیوال وکیل څخه مسلکي مشوره ترلاسه کوئ. ځینې کړنې چې تاسو یې اخیستی وي کیدای شي د دیوال ډکولو له خوا بیرته واخیستل شي.
دلته ځینې عمومي معلومات دي چې تاسو به یې پیل کړئ:
په یو ګولډ کې د تقاعد حسابونو ته څه پیښیږي؟
د تقاعد حسابونه په ډیری بڼو باندی راځي. له نېکه مرغه، د دیوال په حالت کې ډیری یې ساتل شوي . دلته د حسابونو یو ډیر عام ډولونه دي چې خلک د تقاعد په برخه کې د عاید لپاره کاروي:
- ټولنیز امنیت
- دوديز کارمند - سپانسر شوي تقاعد
- 401 (k) حساب
- IRA
- ژوندی
- دوديزه سپما حساب
که تاسو د تقاعد په برخه کې ستاسو د تقاعد فنډ ساتل په دې پورې اړه لري چې ایا ملکیت د مستحق شتمنۍ غوښتنه کوي د هغه طبقه بندي سره سم دي.
ملکیت څه شی دی؟
کله چې تاسو د بانکي دوسیې دوسیه کول، تاسو موخه دا ده چې تاسو ته دومره پیسې درکړل شي ) ماته ( چې تاسو کولی شئ نوي پیل ترالسه کړئ. د دې مصرف کولو په بدل کې، تاسو باید هغه شتمني پریږدو چې تاسو یې د دې نوي پیل لپاره اړتیا نلري. ستاسو د ساتلو ساتنه د محکمې له خوا او ستاسو د پور ورکوونکو څخه خوندي ده.
موږ دا مستحق ملکیت ته وایو.
د خپل ملکیت ساتلو لپاره باید دا په یو مشخص معافیت کټګورۍ کې ځای ونیسي ، او د ډیری برخې لپاره نشي کولی د ځانګړي پیسو محدودیت څخه تیریږي. هر دولت خپل ځانونه معاف کړي، او د بانکي کود کوډ هم د معافیتونو یوه برخه لري . په ځینو هیوادونو کې، تاسو کولی شئ یوازې د معافیت لیست استعمال کړئ چې د دولت لخوا ترتیب شوی، مګر په نورو کې تاسو کولی شئ انتخاب کړئ چې ایا د امریکا یا فدرالي تعرفو څخه ګټه واخلي.
ډیری کاله دمخه، کانګریس پریکړه وکړه چې دا د ټولنې لپاره په ټوله توګه ښه ده که چیرې قطعیتونه د دوی د تقاعد په بسپنه باندې تکیه وکړي او د پورونو څخه د پیسو ساتنه وکړي. نو، کانګرس د ډیرو مراعاتو حسابونو لپاره معافیت اضافه کړ. دا معافیت هغه خلکو ته موجود دي کوم چې د دیوال ډکولو حتی که حتی دوی دوی د نورو ملکیت لپاره د دولت معافیت غوره کوي. که تاسو د بانکي کوډ په موندلو کې فدرالي معافیت غوره کړئ، تاسو ممکن د دې توان ولرئ چې د اضافي تقاعد پیسې خوندي وساتئ.
کوم پینشنونه او تقاعد حسابونه خوندي دي؟
له بده مرغه، ډیری، مګر د ټولو تقاعد پیسې خوندي نه دي که تاسو د دیوال کیس قضیه وکړئ. دلته ځینې عمومي لارښوونې دي.
ټولنیز امنیت: د ټولنیزې امنیتي تادیې پیسې د بانکي حالت کې خوندي دي، لږترلږه تر هغه چې دوی ستاسو د بانکي حساب کې زیرمه شوي وي.
په ځینو هیوادونو کې، د بانکي حسابونو پیسې نغدي نه دي. ستاسو غوره تمرین به ستاسو ټولنیزې امنیتي زیرمې په یو بل حساب کې وساتي ترڅو دوی د نورو بسپنو سره مسایل نه شي او له دې کبله ډیره هڅه وکړي.
تقاعد: د خصوصي شرکت پنشنونه خوندي دي که چیرې دوی د قانون الندې د 1974 کال د کارګمارنې د تقاعد عاید امنیت قانون په نوم پیژندل کیږي) ERISA (. د وړتیا لپاره، دا پالنونه باید د ERISA او داخلي عوایدو په قانون کې شامل شوي ځانګړي اړتیاوې پوره کړي. ستاسو د پلان مدیر کولی شي ووایي که ستاسو پلان وړ وي.
د نورو سرچینو څخه تقاعدونه لکه دولتونه، کلیساونه، غیر ګټې، ځانګړي شراکتونه، ملکیتونه، او د مالیې معاف شوي سازمانونه ERISA وړ ندي، مګر دوی لاهم له دوی څخه معاف دي که د داخلي عوایدو قانون نور اړتیاوې پوره کړي.
401 (k) حسابونه: دا د پانګې اچونې حسابونه د داخلي عوایدو د قانون 401 (k) لاندې خوندي شوي، ځکه نو نوم.
روایتی IRAs او Roth IRAs: په اوسني وخت کې، تاسو کولی شئ د 1،283،025 ډالرو په روایتی یا Roth IRA کې خوندي وساتئ. دا رقم هر درې کاله کیږي.
اټکلونه: د داخلي عوایدو قانون ځینې اټکلونه ساتي، په دې اړه چې اټکل شوې پیسې تمویل شوي او د تادیاتو شرایط څرنګه. د بیلګې په توګه، تاسو ته د پیسو تادیه کول ستاسو د لوټی ګټونکی به معاف نه وي، مګر هغه څوک چې تاسو 65 ته ورسیږي تاسو ته پیسې پېل کوي.
د بیرته راګرځیدونکي ګروهنې مرسته به وکړي؟
د بیرته راګرځیدلو بندیز یوه زړه پورې مفکوره ده. دوی ډیزاین شوي ترڅو تاسو ته اجازه ورنکړي چې خپل کور ته لاړ شئ پرته له دې چې تاسو خپل مساوات ته لاسرسي ومومئ. د میاشتنۍ تادیاتو تبادله، د پیسو تاديه، یا د پور کریډیټ، تاسو موافق یاست چې ستاسو کور بیرته پور ته بیرته ستانه شي کله چې تاسو لیږدئ یا په دوامداره ډول له هغې څخه والړ شئ.
دلته اصلي شتمني ستاسو په کور کې برابره ده. بیا بیا، موږ باید بیرته دولت او فدرالي معافیت ته ورسوو ترڅو معلومه کړو چې ایا مساوات ساتل کیږي. ځینې هیوادونه تاسو ته اجازه درکوي چې د مساوات 100٪ خوندي کړي، مګر ډیری ریاستونه هغه مقدار محدودوي چې تاسو یې معاف کولی شئ، او دوی په پراخه پیمانه توپیر لري. په ماین کې، تاسو کولی شئ هر یو 47،500 ډالر په مساوي کې وساتئ، مګر که تاسو د دیوال کیس قضیه یوځای کړئ که تاسو یوځای 95،000 ډالرو ته دوه ځله کولی شئ. که تاسو له 60 څخه زیات یا معلول یاست، یوځای تاسو 190،000 ډالر معاف کولی شئ، کوم چې به لاهم د 60،000 ډالرو غیر ناپاک شوي وي.
ما تاسو ته د فدرالي پیسو څخه د کارولو اجازه نه ورکوله، مګر دوی به ستاسو سره ډیره مرسته ونه کړي، تاسو به 23675 ډالر هر یو یا 47،350 ډالر ولرئ که تاسو دواړه دواړه فایل وي، د ماین معافیت الندې د کوم څه چې تاسو یې ساتلی و.
ایا د لیټ لوټ خوندي دی؟
د ملکیت دا ټوټه کیدی شي حتی د ساتنې لپاره سخت وي. دا به ستاسو د کور په څیر د بیرته راستنیدلو لپاره د وړتیا وړ نه وي. دا به یوازې خوندي وي که ستاسو د دولت معافیت د هغې پوښلو کټګورۍ ولري. په فدرالي معافیت کې، د "وحشی کارت" په نوم یو کټګوری دی چې تاسو ته د $ 1،250 ډالرو ارزښت هرڅه ساتي (هر درې کاله تعدیل شوي)، او د غیر استعمال شوي غیرمستقیم کورنی معافیت څخه تر $ 11،850 ډالرو پورې. له دې امله چې تاسو په احتمال سره ستاسو د فدرالي کورني رخصتۍ څخه کار اخلئ، دا اضافي پیسې به تاسو ته موجود نه وي.
ایا تاسو کولی شئ د بلې ځمکې ملکیت مساوات خوندي کړئ؟
شاید تاسو فکر کوئ که ستاسو په کور یا ډیره اندازه د مساوات ساتلو بله لاره وي. دا ممکن وي، مګر دا مشکل دی او کیدای شي بیرته السته راوړي.
ستونزمن لار: تاسو کولی شې په شتمنۍ کې یو ګدام وباسو یا له لاسه ورکړې وپلورئ او عایدات ستاسو 401 (k) یا IRA ته وسپاري، کوم چې محافظتي حسابونه دي.
دلته دا ولې دا کار به کار ونه کړي: تاسو باید د تیرو دوو کلونو لپاره ستاسو ډیری مالي لیږدونه ښکاره کړئ کله چې تاسو د خپل دیوال کیس قضیه کړئ. محکمه به د دغو راکړې ورکړې ارزونه وکړي، او که داسې ښکاري چې تاسو هڅه کوله چې غیرمصملي شتمنۍ یوازې د شتمنیو معافولو لپاره بدله کړئ ترڅو ستاسو د پور ورکوونکو څخه پیسې وساتئ، د بانک پلوی محکمه کولی شي د پیسو اخیستلو مخه ونیسي او پیسې د خپلو پورونو ادا کولو لپاره وکاروي. دا د قبلولو له مخکې د منلو وړ پلان ویل کیږي.
غوره لاره: مګر دلته هغه څه دي چې کار کوي. ستاسو د کریډیټ کارت قرض 50،000 ډالر دی. که تاسو د دیوال کیس قضیه کوله، محکمه به په شک کې نه وي چې تاسو د دې پور تادیه کولو لپاره پوره ملکیت بدل کړئ. مګر دلته د سپینو لین شتون لري. که څه هم تاسو 50،000 ډالر ولرئ، دا پدې معنی نلري چې تاسو به $ 50،000 ډالر تادیه کړئ. پورټ ورکوونکي باید مخکې له دې چې د پیسو تادیه شوي ادعاګانې ثبت کړي ، او دا ادعاګانې باید ځانګړي شرایط تعقیب کړي، یا د اعتبار وړ) څوک چې ستاسو د قضیې اداره کولو لپاره محکمې لخوا ټاکل کیږي (کولی شي دعوا اعتراض وکړي او ممکن ممکن یې له منځه یوسي. نور پور ورکوونکي به هیڅکله د ادعا ادعا ونه کړي. هر هغه ادعا چې د محکمې له خوا نه وي ثبت شوې یا اجازه ورکړل شوې به رخصت شي. له دې امله، دلته یو ښه ښه فرصت دی چې تاسو باید په پور کې له $ 50،000 ډالرو څخه لږ پیسې ورکړي.
ایا دا معنی لري چې تاسو باید خپل کور پریږدو؟ دا د هغې د ترسره کولو یوه لاره ده. امتیاز به کور پلوري، او تاسو ته د اجازه درکړې ټولې پیسې درکړي (تر $ 190،000 پورې پورې که تاسو د ماین د معافیت قانون الندې وي)، د پلور لګښتونه ادا کړئ، د امتیاز خپل کمیسون ته ورکړئ) هغه د فنډونو فیصده تادیه کوي هغه اداره کوي)، او ټول اجازه شوي دعوې ورکړي. محکمه به تاسو ته هر څه پاتې شي.
د یو بدیل په توګه، تاسو کولی شئ نور غیرمطلب شتمنۍ یا نغدي بدیل کړئ ترڅو تاسو کولی شئ خپل کور وساتئ او په دې کې ستاسو ډیره مساوات وساتئ. چیرته دا بدلې شتمني به راشي؟ ډیری احتمال، تاسو به ستاسو د مسایلو په وړاندې پور واخلئ، یا هم د بیرته راګرځیدونکي ګاز سره چې تاسو یې د فکر کولو یا د کریډیټ دودیز ګرایټ یا د کور د مساوات لیږد یاست.
نو، شاید تاسو حیران یاست چې ولې دیوال سره دوسیه ولرئ؛ تاسو اوس یوازې پیسې پور کولی شئ، د کریډیټ کارډونه ادا کړئ، او په بشپړ ډول د دیوال څخه ډډه وکړئ. دا ریښتیا ده. او تاسو کولی شئ د هغو پورونو سره خبرې وکړئ چې د هغه څه څخه کم دي چې تاسو یې وساتئ . لکه څنګه چې زاړه خبرې کیږي، کیدای شي "د شپږو څخه نیمه برخه د نورو څخه." په خپله په کار کول ممکن ستاسو په برخه کې ډیر کار وکړي، مګر تاسو به تاسو ته د راتلونکو لسو لپاره شاوخوا دیوالیت نه لري کلونه.
د پورونو تادیه کولو لپاره د تقاعد حسابونو کارولو په واسطه د دیوالونو څخه ډډه کول
نو، د مخالف سناریو څه شی؟ د لا ډیرو پور اخیستلو پر ځای د غیرقانوني شتمنیو مساوات بدلولو لپاره، که تاسو 401 (k) او ستاسو د IRA کارولو لپاره خپل بل پور بند کړئ؟ دا تقریبا هیڅکله ښه نظر نه دی ځکه چې تاسو د پورونو د ادا کولو لپاره خوندي پیسو کارولې یاست چې یوازې د دیوال کیس قضیه کول له منځه یوسي. زه به تاسو ته په یو پټ راز کې درکړم. دا تقریبا بنسټیزې ستونزې هیڅکله نه کوي. تاسو کولی شئ پور بیرته ورکړئ، مګر په څو کلونو کې کله چې تاسو دا حسابونه په خپل وار تورن کړي څه پیښیږي؟ تاسو به خپل ځان په پور کې په تقاعد سره بیا ومومئ. او، که چیرې تاسو له خپلې 401 (k) یا ستاسو د IRA څخه پیسې بیرته وباسو مخکې له دې چې تاسو 59 او یو ځل وټاکئ، تاسو به راتلونکي کال کې د فټ لوی غټ مالیات ادا کړئ.
لاندنی کرښه
مخکې له دې چې تاسو کوم ګام پورته کوئ، تاسو واقعیا ته اړتیا لرئ چې د پوهې پیرودونکي دیوال مدافع وکیل سره ناست شئ. د دې ځینو معاملو لپاره د مالیاتو اغیزې شتون لري، او ځینې به به د پام وړ پالن جوړونې او وخت نیولو لپاره د بانکدارۍ محکمه پوره کړي که چیرې تاسو دغه لاره غوره کړئ. اکثره پیرودونکي مدافع وکیلان به تاسو ته وړیا لومړني مشورتي وړاندیز وکړي، مګر حتی که تاسو د هغې لپاره پیسې ولرئ، مشوره به ارزښتناکه وي.