د تقاعد پیسو تخصیص لپاره سمارټ لاره
د وخت ویش یوه داسې ستراتیژي ده چې کولی شئ د رخصتۍ لپاره پانګونه وکړئ. پدې کې ستاسو د پانګې اچونې سره یوځای کېدل د هغه وخت سره تړاو لري کله چې تاسو باید د هغوی د تقاعد عایداتو اړتیاوو پوره کولو لپاره له دوی څخه د وتلو اړتیا ولرئ. راځئ چې یو مثال وګورو.
راځئ چې هری او سالي عمر 60 وي. دوی پالن لري چې په 65 کالو کې استخدام وکړي. دوی غواړي پوه شي چې د دوی د لسو کلونو لپاره د تقاعد عواید خوندي دي. که دوی د وخت له مینځه وړلو تګالره کاروي، دوی ممکن د بالغ مقدار لپاره ډیزاین شوي او په کال کې موجود وي په دوی کې CDs، بانډونه یا ثابت شوي کلینیکونه) یا د دغو شیانو ترکیب (واخلي.
په وخت کې د وخت ویش بیلګه
فرض کړئ چې هریري او سیلی د 65 څخه تر 70 کالو پورې پوهیږي چې دوی به د دوی د ژوند لګښتونو پوښلو لپاره په کال کې 50،000 ډالر وباسي. دوی د سی ډیونو لړۍ او بانډونه موندلي چې په سلو کې 2٪ څخه تر 4٪ پورې عاید لري ترڅو په هغو کلونو کې چې دوی پیسو ته اړتیا لري مطرح کړي. دا د یوې لندډ شوي بانډ یا د سیډ شوي سیډ تګلارې په نامه یادېږي. دا به په لاندې ډول کار وکړي:
- سی ډی 1٪ 2 تادیه کوي - د هارډولډ په 65 کلنو کې بشپړوي
- سی ډی 2 2.5 فیصده تادیه کوي - د هارډولډ په 66 کې بشپړ شوي
- بانډ 1 3 فیصده تادیه کوي - د هارډولډ په 67 کې بشپړ شوي
- بانډ 2 3.5٪ تادیه کوي - د هارډولډ په 68 کې مقدار لري
- بانډ 3 3.75٪ تادیه کوي - د هارډولډ عمر 69 کې بشپړوي
- د 10 ثابت ثابت کال 4٪ تادیه کوي - د هارډولډ په 70 کلنو کې بشپړ کیږي
- بانډ 4 4 فیصده تادیه کوي - د هارډولډ په 71 71 کې بشپړوي
- بانډ 5 تادیه 4.1٪ - د هارډولډ په عمر کې بشپړ والی 72
- بانډ 6 پیسې 4.15٪ ورکول کیږي - د هارډولډ په 73 کې بشپړ شوي
- بانډ 7 پیسې 4.2٪ ورکول کیږي - د هارډولډ په عمر 74 کې بشپړوي
د پورته مهال ویش په کارولو سره، لاندې د ټیلفون په ټکي کې ما د هارډولډ 60 کلنۍ ته اړتیا درلوده چې د اړتیا وړ پانګه اچونې لپاره) د ګټې لټولو لپاره ($ 50،000 ته ورکړي.
- سی ډی 1 2٪ ورکړې - $ 45،286 ډالر
- CD 2 2.5٪ ورکول کیږي - $ 43،114
- بانډ 1 تادیه 3٪ - $ 40،654
- بانډ 2 3.5٪ تادیه کوي - $ 37،970
- بانډ 3 3.75٪ تادیه کوي - $ 35،898
- د 10 ثابت ثابت کال 4٪ تادیه کوي - $ 34،601
- بانډ 4 4٪ ورکول - $ 32،479 $
- بانډ 5 پیسې 4.1٪ - $ 30،871
- بانډ 6 معاش 4.15٪ - $ 29،471 ډالر
- بانډ 7 پیسې 4.2٪ - $ 28،107
ټولې اړتیاوې: $ 358،451
راځئ چې هریري او سالي یو IRA، 401 (k) او د سپما او پانګې اچونې حسابونه ټولټال 600،000 ډالر وي. د ځینو وختونو برخې پورته کولو څخه وروسته د دوی ځینې سپما کارولو څخه وروسته) کوم چې د دوی د تقاعد لومړنۍ لسو کلونو سره سمون لري (چې دوی یې 241،549 ډالر پریښي. د دوی د سپما او پانګونې دا برخه به د 15 کلونو لپاره اړتیا نه وي. که دوی دا ټول په مسایلو کې پانګه واچوي) په غوره توګه د زیرمې د فنډونو په بڼه (، د بیرته ستنیدنې 8٪ اټکل کوي، دا به 766،234 ډالرو ته وده ورکړي. زه دا د دوی د پورف فولیو د ودې برخه بلوم. په هغه کلونو کې چې د ودې برخه ښه ده، دوی به خپل یو شمیر مسایل وپلوري او د وخت وخت یې وغورځوي. په دوامداره توګه دا کار کول دوی تل د اوو څخه تر لسو کلونو پورې لیدلی شي پدې پوهیږي چې دوی د مصرف لپاره پوره خوندي پانګونه لري. دوی په ښه کلونو کې د ودې لپاره لچک لري او کله چې خراب کال لري بیرته راستنېدو ته وخت ورکړي.
د دې محاسبې په اړه یادونه
په دې محاسبه کې، زه فکر کوم چې ټول دلچسپي د ټاکل شوي نرخ څخه راټیټیدل کیدی شي، په حقیقت کې ډیری وختونه ممکنه نه وي.
همدارنګه، زه د انفلاسیون حساب نه لرم. په حقیقت کې، هیری او سلی به په پنځو کلونو کې له 50،000 ډالرو څخه ډیره اړتیا ته اړتیا ولري چې ورته سامان او خدمات واخلي چې 50،000 ډالر به یې واخلي.
زه کولی شم چې 50،000 ډالرو ته اړتیا ولري هر کال تر هغه چې د اړتیاو پوره کولو لپاره 3٪ ته اړتیا ولری، بیا وروسته بیا د هغه پانګونې په اړه چې په کار وړل کیږي بیرته راګرځوي. تاسو اړتیا لرئ ریاضی د انفلاسیون په اړه د خپل شخصي اړتیاوو او انګیرنو پربنسټ ترسره کړئ.
که هېري او سالي 70 کاله پورې د دوی ټولنیز امنیت پېل ځنډوي، هر کال عاید اړتیا لري ممکن هر کال $ 50،000 وي. دوی ممکن ډیر وخت ته اړتیا ولري، او بیا وروسته یو څه کم شي چې د دوی تر ټولو زیات ټولنیز امنیت پیل کیږي. دوی کولی شي د وتلو چارټ لپاره د تقاعد د عوایدو پالن وخت څخه کار واخلی او خپلې اړتیاوې یې د دوی اړتیاوو ته پراختیا ورکړي.
د وخت تقسيم
کله چې تاسو د وخت له مینځه وړلو تګلارې کاروئ، نو تاسو اړتیا نلرئ نن څه شی وشی چې د بازار بازار څه شوی وو، یا حتی سږ کال څه کوي.
ستاسو د پانګې اچونې پورٹ فولیو پراختیا برخه به د پنځلس کلونو لپاره اړتیا ونلري.
د وخت ویشنه د سیسټمیکیک ایستلو سره د شتمنیو تخصیص د دودیزې طریقې څخه توپیر لري. د عنعنوي شتمنیو تخصیص تګالره دا په ګوته کوي چې ستاسو فنډونه باید نغدې، بانډونه او ذخیرې وي، په دې اساس چې تاسو څومره کلنۍ بی ثباته یا تجربه لرئ تاسو تجربه لرئ. بیا تاسیس کړئ چې د سیسټمیکه وتلو پالن په توګه ویل کیږي چې هر کال د هرې شتمنۍ ټولګی (یا هره میاشت) وپلوري ترڅو ستاسو د تقاعد عاید اړتیاوې پوره کړي. د یوې مودې برخې برخې سره د سټراټیټ سټراټیټیشن ستاسو د اهدافو لپاره غیر متناسب دی.
د وخت په اړه ډیر څه زده کړئ
زما په مقاله کې ستاسو د وخت 10 دقیقې معتبره تقاعد عاید لري زه د وخت ویش او بل لنډ ویډیو لپاره یو بل مثال وړاندې کوم چې د مفهوم تشریح کولو لپاره خورا ښه دنده ترسره کوي.
د وخت ویشلو ته ورته ورته مفهوم دا دی چې د پیسو بیلابیل بټټونه کارول کیږي چې د بکسونو په کتاب کې بحث شوي. په منلو سره زه په کتاب کې د نظرونو سره موافق یم، مګر زه د پانګې اچونې سره موافق نه یم. دوی سپارښتنه کوي چې تاسو هر بالټ ډک کړئ.