ولې تاسو د 401 (k) شرکت شرکت ته د شرکت اسٹاک لیږدولی نشو
ډیری 401) k (پلانونه نغدې پیسې مستقیمه ستاسو ټاکل شوي IRA حساب ته لیږل کیږي کله چې تاسو رولوونکي وکړئ. 401 (k) ډیر پالنونه شتون لري کوم چې د "غیر معیاري" لیږد / رولولو په نامه یادیږي اجازه ورکوي چې په 401 (k) کې دننه د پانګې اچونې ونډې ستاسو د IRA سره لیږدول کیږي.
ډول ډول لیږدونه عموما شتون نلري ځکه چې د کمپنۍ د تقاعد پالن دننه د پانګې اچونې ډیری وخت د پالن څخه بهر شتون نلري. د مثال په توګه، ډیری 401) k (پالن د تقاعد پالنونو لپاره د متقابلو بودیجو ځانګړي برخې وړاندې کوي. او با ثباته ارزښت فنډونه ، د تقاعد پالنونو کې یو عام انتخاب، د پالنونو څخه بهر شتون نلري.
د خالص غیر ارزښتناکه انعام ستاینه د شرکت ساکټم اداره کوي
کله چې تاسو له شرکت څخه وټاکئ یا پریږدئ نو تاسو دوه انتخابونه لرئ:
- زیرمه د ځانګړو مالیاتو قواعد الندې د پالن څخه وویشئ
- روولوور ټول IRA ته نغدي پیسې ورکوي) تاسو کوالی شئ د ځانګړو مالیاتو قواعدو الندې زیرمې وویشئ او بیا پاتې بسپنه د IRA ته وسپاروئ.
که چیرې ستاسو د رخصتۍ پالن کې د شرکت ذخیره د ګمارل شویو ونډو سره اخیستل شوې یا د خپل مالیې څخه مخکې د مرستې سره اخیستل شوي و، بیا دا د خالص غیر منل شوي مالیې درملنې وړ دي. دا ځینې محاسبه کوي چې معلومه کړي که دا ځانګړې مالیه درمل ستاسو لپاره ګټوره وي.
د دې پوهیدلو لپاره چې دا څنګه کار کوي، اجازه راکړئ چې د یوې بیلګې په توګه وګرځي. فرض کړئ چې ستاسو د تقاعد په پالن کې ستاسو د WIDGET زیرمه 60،000 ډالر وي. ستاسو د شرکت ذخیره په پام کې ونیسئ لکه څنګه چې د درې برخو څخه جوړه شوې ده:
- د لګښت بیه د قیمت (یا اوسط قیمت) د ونډو لپاره ورکول کیږي. ستاسو کارمند کولی شي تاسو ته دا نمبر چمتو کړي. زموږ د بیلګې په توګه، موږ به د ټولو هغو ونډو لګښتونه وټاکو چې 25000 ډالر وي. کله چې د تقاعد پرمهال د ونډې ویش ویشئ تاسو به د عادي عایداتو په عادي عایداتو باندې مالیه ورکوئ. نو د ویشلو په کال کې، د تقاعد د ویش په توګه ستاسو د مالیې بیرته ستنید باندې 25،000 امریکایي ډالر عاید راپور ورکول کیږي.
- د خالص غیر ارزښتناکه ارزښتناکه (NUA) د لګښت او د بازار ارزښت تر منځ توپیر دی کله چې ذخیره له پالن څخه ویشل کیږي. هغه ورځ وګورئ چې زیرمه ستاسو د ونډې مجموعه ویشل 60،000 ډالر ده. لکه څنګه چې ستاسو د لګښت اساس $ 25،000 دی، د خالص غیرقانوني ستاینه به $ 35،000 وي. عموما تاسو د دې خالص غیر حقیقي ګټې په اړه مالیه نه ورکوئ تر هغه چې تاسو د ذخیره پلور خرڅ نه کړئ، او په هغه وخت کې به دا د اوږدې مودې د پانګې السته راوړو په نرخ کې مالیه ورکړئ حتی که تاسو یې وپلورئ. (تاسو کولی شئ د ویشلو په وخت کې مالیه ورکړو لپاره ځانګړې ټاکنې جوړې کړئ. دا کیدی شي که چیرې ستاسو کال عاید په کم یا صفر فیصده کې د پانګې اچونې کچه راټیټوي او تاسو به په راتلونکی کې تمه کیدئ چې ستاسو د مالیاتو د لاسته راوړنې کچه به ډیر لوړ وي.)
- اضافه ارزښتناکه اصطلاح هغه اصطالح ده چې د ذخیرې ویشلو وروسته د پانګونې لاسته راوړنې ښیې، که دا په قیمت کې دوام ومومي. دا اضافه ستاینه د هرې لنډې یا اوږدې مودې لپاره د پانګې اچونې په نرخونو کې مالیه شوې ده چې تاسو د پالن څخه ویشلو وروسته څومره څومره ونډې ساتئ. تاسو باید لږ تر لږه 12 میاشتو لپاره د وړو اوږد مهاله پانګې ګټې السته راوړلو لپاره شرایط ولرئ.
د NUA مالیه درمل ستاسو پیسې بچ کوي که څنګه معلوم کړئ څنګه
د آنلاین ډیری غیر انتفاعي ستاینې محاسبه کوونکي شتون لري، مګر ډیری یې غلط دي.
یو تحلیل شوي تجزیه به تاسو ته اجازه درکړي چې د مهال ویش بڼه وکارول شي کلنۍ اټکل شوي ټیټ نرخ نرخونه، د پانګې اچونې پانګونې لاسته راوړنې نرخونه، او په کال کې ترې تقویه. دلته هغه فکټورونه دي چې تاسو پرې پرېکړه وکړئ چې ستاسو پریکړه وکړئ:
- عمر: ځوان : تاسو د IRA په مالي چوکاټ کې د زیاتوالي لپاره دومره ډیر وخت یاست چې د ټیټه پانګونې السته راوړو نرخونو وزن کم کړئ چې ممکن د زیرمې ویشلو سره وي. په هرصورت، ټول معمول 401) k (د عمر ویش قانون . د NUA تخصیص د ویش د جزا د لومړنیو مالیاتو څخه معاف نه دي.
- د تقاعد حسابونو کې د فنډ پیسو اندازه: زه ستاسو په فنډونو کې د مالیه لیږد شوي حسابونو) 401ks، IRAs، 457s، 403bbs، او نور (کې دي د NUA مالیې درملنې سره زیرمه توزیع کولی شئ تاسو ته فرصت درکړو چې په چټکۍ سره یو لوی توازن وده کړي د مالیې او له مالیې وروسته وروسته فنډونو ترمنځ . دا ممکن د اضافي مالیې سپما په وروستیو کې ستاسو د تقاعد کال کې چې د تقاعد حسابونو څخه لږ تر لږه اړتیاوې) RMDs (ته اړتیا وي پیل شي. د تقاعد حسابونو کې د پیسو کمولو سره تاسو به ستاسو د RMDs کمول وي.
- د NUA اندازه: که بنسټ ټیټ وي او د شرکت ذخیره اوسنی ارزښت لوړ وي، نو کیدای شي د NUA مالیه درملنه ډیره ګټوره وي.
- ستاسو د مالیې نرخونه: زه په راتلونکو کلونو کې ستاسو عادي عایداتو مالیه راټیټوم کله چې تاسو د رخصتۍ حسابونو څخه تخصیص ترالسه کوئ د اوږدې مودې د پانګې السته راوړو مالیاتو نرخونو څخه ډیره لوړه وه، دا ممکن د NUA ستراتیژي نوره هم غوره کړي.
- خطر: یو انفرادي ذخیره د متفاوت پورټ فولیو په پرتله خورا خطرناکه پانګه اچونه ده. که چیرې د شرکت ونډه ستاسو د مالي شتمنیو لوی برخه استازیتوب وکړي او تاسو د پالن څخه د ویشلو وروسته د ذخیره کولو پالن جوړ کړئ تاسو باید د پانګې اچونې د خطر اندازه په پام کې ونیسئ.
کله چې د تقاعد پالن څخه د شرکت ذخیره څنګه ویشلو ته په پام سره کله چې د وړ یاست تقاعد پالنر یا مالیه متخصص لخوا تحلیل شوي تحلیل سپارښتنه کیږي.