IRA څه دی؟
د انفرادي تقاعد حساب) IRA (د مالیې ځانګړتیاوې لري چې د افرادو سره د رخصتۍ لګښتونو کې مرسته کوي. همدارنګه د انفرادی تقاعد تنظیم کولو په نوم پیژندل کیږي، دا حسابونه د ډیرو سرچینو څخه د تقاعد سپما ساتل کیدی شي، په شمول د هغه ونډې چې فرد یې حساب او سپما ته ورکوي چې په اصل کې د ګومارونکي لخوا تمویل شوي ریٹائرمن پالن څخه راغلي.
د IRA ډولونه
IRA یو ډول ډول حساب دی چې کیدی شي د کوم بل حساب په څیر ښکاري. مګر د مالیاتو ځانګړتیاوې د تقاعد حسابونه د نورو ډولونو حسابونو څخه جوړوي. قانون جوړونکو د حساب ورکولو سپما د ودې لپاره دا حسابونه ډیزاین کړي، له دې امله د حسابونو کارولو احتمالي ګټې شتون لري - او د مخنیوی وختونو مخنیوی لپاره محدودیت شتون لري.
د IRA دوه ډوله دي، او مالیه په هر یو باندې سمبال کیږي. مخکې له دې چې تاسو د کومې کارونې یا کارولو لپاره کوم ډول IRA غوره کړئ، د خپلو موخو او وضعیت په اړه د مالیه مسلک سره بحث وکړئ.
- روایتی IRAs د مالیه لرې شوې وده چمتو کوي: عاید او حساب په هر کال کې مالیه نه کوي لکه دا چې په معیاري بانکي حساب کې وي. پرځای یې، تاسو کولی شئ کوم عاید بېرته ترلاسه کړئ او په حساب کې د راغونډولو ګټه واخلئ. تاسو کولی شئ د پیسو لپاره د کسراتو په بڼه هم د مالیې ګټې ترالسه کړئ چې تاسو په یوه روایتی IRA کې برخه اخلئ، تاسو اجازه ورکړې چې "د مالیې څخه دمخه" حساب حساب ته اضافه کړئ. په هرصورت، تاسو ممکن د خپل عاید یا ګټې په پام کې نیولو سره چې تاسو په خپله دنده کې ترالسه کوئ د کسر لپاره مستحق نه دي، نو تاسو ممکن د وروسته وروسته مالي مرستې ته اړتیا ولرئ. کله چې تاسو د حساب څخه بسپنه واخلئ) د تقاعد په وخت کې د دې لپاره چې په تقاعد کې مصرف شي (، هر هغه بسپنې چې هیڅ کله هیڅکله مالیه نه وي شوي - د مالیې څخه مخکې مخکې کومې ونډې او عایدات - په هغه کال کې چې تاسو یې ویشئ د عوایدو په توګه ګڼل کیږي.
- Roth IRAs د مالیې وړ وده چمتو کوي. د مرستو لپاره د احتساب احتمال د دې پر ځای، تاسو به د حساب څخه وروسته امریکايي ډالر حساب کړئ. کله چې تاسو د رخصتۍ په برخه کې تخصیص واخلئ، نو تاسو ټولې ټولې مالیې وړیا پیسې ترلاسه کوئ) فرض کړئ چې تاسو د IRS اړتیاوې پوره کړئ (. په بل عبارت، تاسو خپل اصلي مرستې او د عوایدو مالیه وړیا ترلاسه کوئ. Roth IRA نور اضافي محدوديتونه لري، د پنځه کلن انتظار موده او د عایداتو محدودیتونه چې کیدای شي تاسو د مرستې کولو مخه ونیسي. هغه وویل، تاسو عموما ستاسو د مرستو مالیې یا جزا پرته پرته د رووت څخه بیرته ستانه شئ - مګر تاسو ممکن د حساب څخه د لرې کولو په صورت کې مالیې پایلې لرئ.
- روللوور IRAs روایتی IRAs دي چې د نورو تقاعد حساب څخه فنډونه ترالسه کوي. د بیلګې په توګه، تاسو ممکن د مالیې 401 (k) شتمنۍ په یوه دلوګر IRA کې راوباسئ. په تیرو وختونو کې، ښايي دا شتمنۍ جلا وساتل شي، مګر د شتمنیو مجموعه اوس مهال نورم دی.
- د استخدام پالنونه د SEPs او سمبالونو په څیر هم تخنیکي IRAs دي. دوی داسې خصوصیات لري چې د دودیزو IRAs سره ورته دي، مګر قواعد مختلف دي ځکه چې دوی د وړو سوداګرۍ یا د ځان ګومارل شویو کسانو لپاره ډیزاین شوي دي. د ونډې محدودیت لوړ دی، او ځینې کارمندان شاید د حساب څخه د اخیستلو اخیستلو ته اړتیا نلري پداسې حال کې چې تر اوسه هم د ګومارنې لپاره کار کوي.
د مالیاتو ځانګړتیاوې
دا حساب کولی شي ستاسو سره د تقاعد لپاره د پام وړ پیسې خوندي کړي. په هرصورت، د IRS قواعد د مالیې ګټې محدودوي ترڅو د متحده ایاالتو خزانې دوام ومومي. دا پاڼه یو ابتدايي نظر وړاندې کوي، مګر دا د قواعدو بشپړ لیست نه دی. تل د پیچلو پیچلتیاو او د اسانتیا وړ اسانتیاوې شتون لري، او ډیری پیچلي ستراتیژۍ به تاسو ته اجازه درکړي چې په ځینو قوانینو کې قانوني کار وکړي. د مالیې مسلکی سره لیدنه وکړئ ترڅو ستاسو د سپما د تنظیم کولو په اړه انفرادي مشوره ترلاسه کړئ.
د ونډې محدودیتونه: د IRS هغه حد محدودوي چې تاسو هر کال د معیاري IRA سره مرسته کولی شئ. د 2017 لپاره حد 5،500 ډالر دی، مګر دا شمیر د وخت له وخت څخه د افراطیت سمون سره بدلون لري. د 50 کالو څخه پورته عمر لپاره، د $ 1،000 ډالرو اضافي "اضافي" مرستې اجازه لري.
رولولور او لیږدونکي د نورو تقاعد حسابونو څخه په عموم ډول د دغو حدودونو په وړاندې شمیرل ندي، مګر د لیږد سره پیچلي پیښې شتون لري - له دې امله چې تاسو پیسې تیرولو دمخه د یو متخصص سره خبرې کوئ.
ابتدايي وتلو: IRAs د تقاعد لپاره تمویل شوي. پداسې حال کې چې تاسو په هر عمر کې د رخصتۍ اجازه لرئ، IRS له 59 څخه تر 59 کلونو عمر کاروي چې تاسو یې د IRAs څخه د وتلو په اړه د ځینو مالیاتو مجازاتو څخه ډډه کوله. تاسو کولی شئ مخکې له دې چې تادیه واخلئ، مګر تاسو ممکن د ابتدايي وتلو لپاره) د عایداتو مالیې سربیره (د پیسو تادیه وکړئ مګر ترهغه وخته چې تاسو ځانګړي معیارونه پوره نه کړئ یا پرمختللي ستراتیژۍ کاروئ. دا جزا په عام ډول د هغه پیسو 10 فیصده ده چې تاسو یې بیرته اخلئ، مګر دا د SimPLE IRA پالنونو لپاره 25 سلنه کیدی شي.
RMDs: ځکه چې تاسو په روایتی IRA کې له مخکې څخه مالیه لرئ، نو تاسو باید د پیسو لیږد پیل او د مالیې عوایدو پیلولو ته اړتیا ولرئ. د 70 ½ څخه وروسته، IRS د دودیزو IRAs څخه اړین لږ لګښتونه) RMDs (لري، کوم چې ډیزاین شوي ترڅو ستاسو د ژوند اټکل باندې حساب وکړي. Roth IRAs د اصلي مرسته کونکو لپاره RMDs نلري، مګر د Roth IRA وارث باید د RMDs کارولو څخه کار واخلي.
د مالیې څخه مخکې یا وروسته د دودیزې IRA لپاره د ونډې کمولو وړتیا د لسیزو راهیسې د اپیل ځانګړتیا وه. سایډر ممکن د ماليې وړ عواید کم کړي، چې دا د آسیایي ونډې ورکولو لپاره اسانه کول اسانه کوي. په هرصورت، دوی د نن ورځې پرځای د مالیاتو تادیه کول غوره کوي. که نه وي یا نه پوهیږي نو احساس نامعلوم دی - موږ نه پوهيږو چې په راتلونکی کې به د مالیاتو نرخونه وي، یا څنګه چې د مالیه سیسټم په ناپایه شویو طریقو کې بدلون راولي. Roth IRAs د سپیکسونو څخه د مالیاتو د ادا کولو لپاره اجازه ورکوي، مګر بیا، دلته ډیری نامعلوم پیژندل شوي (لکه څنګه چېرته چې د مالیاتو نرخونه، قواعد څنګه بدل شي، او نور). که تاسو غواړئ چې په دودیز حسابونو کې ډیر غوره یاست، نو تاسو شتمنۍ د روایتی IRA څخه روټ ته لیږدولی شئ، مګر کیدای شي د دې کار لپاره غیر متوقع مالیې پایلې وي.
په IRA کې پانګونې
IRA یو ډول ډول حساب دی چې د مالیاتو ځانګړتیاوې لري. دا ځانګړتیاوې د پانګونې لپاره ستاسو په انتخابونو باندې خورا مهم اغېز نلري - د IRA فکر کول کوم بل حساب چې "تاسو سره پیژندنه یاست."
پداسې حال کې چې ځینې استثناوې شتون لري، تاسو کولی شئ د IRA دننه د هرې اصلي مرکزي زیرمو د وسایطو څخه کار واخیستل شي، په شمول د سپما حسابونو کې نغدو پیسو، د پیسو سندونه) سی ډي ( ، خطرناکه پانګونه لکه د دوه اړخیزو فنډونو یا ETFs، او نور. د تاسو لپاره مناسب پانګه اچونه به په ډیری فکتورونو متکې وي، په شمول ستاسو اهداف او ستاسو د وړتیا په ګډون ستاسو د سپما سره د خطرونو وړتیا.
چیرته چې د IRA د پرانستلو لپاره
تاسو کولی شئ په بانکونو، کریډیټ یونینونو ، د پانګې اچونې شرکتونو، او نورو مالي موسسو کې IRA پرانیزي. د هر ډول چمتو کوونکی څخه د پانګونې ډولونو، کلني محافظتي فیس او نور لګښتونو، او نور ځانګړتیاو په اړه پوښتنه وکړئ چې دا معلومه کړئ چې تاسو باید خپل IRA کوم ځای پرانیزئ.
مهم معلومات
د مالیاتو قوانین پیچلي دي، او شیان ممکن بدلون ومومي ځکه چې دا مقاله اصلي لیکل شوې وه. دا اړینه ده چې د خپل پیسو په اړه پریکړو کولو دمخه د ځان حقایق تایید کړئ. د IRS سره وګورئ یا د مسلکي مالی مشاور سره لیدنه وکړئ. دا مقاله ستاسو د وضعیت یا موخو په اړه د کومې خبرتیا پرته پرته لیکل کیږي، نو په دې باندې د مالي مشورې په توګه تکیه مه کوئ. په امید سره، تاسو د فکر لپاره ځینې خواړه لرئ کله چې تاسو د خپل CPA یا مالیه مسلکي سره لیدنه وکړئ.