د راتلونکي لپاره چمتو کول پیل کړئ
نن ورځ، هغه زاړه نړۍ تقاعد د متحده ایاالتو ډیری شرکتونو کې د الرو په واسطه روان دي؛ د دې پر ځای، د نن ورځې کاري ځواک ډیری احتمال لري د خپل تقاعد کلنۍ بودیجه د دوی د 401k تقاعد پالن له عایداتو څخه تمویل کړي.
د 401k تقاعد پلان څه شی دی؟
د 401k تقاعد پالن یوه ځانګړې نوعه ده چې د مالیې څخه مخکې د معاشاتو له لورې تمویل شوي. په حساب کې فنډونه په مختلفو زیرمو ، بانډو، دوه اړخیزو فنډونو یا نورو شتمنیو کې پانګونه کیدی شي، او تر هغه چې دوی بیرته اخیستل شوي نه وي د کومې پانګونې ګټې ، ګټه اخیستنې ، یا ګټو باندې مالیه نه کوي. د تقاعد سپما موټر په 1981 کې د کانګرس لخوا رامینځته شو او د هغه کور نوم یې د داخلی عوایدو د قانون څخه چې دا یې تشریح کوي؛ تاسو یې فکر کوئ - برخه 401k.
د 401k تقاعد پلان څه ګټه دي؟
پنځه کلیدي ګټې شتون لري چې د 401k تقاعد پالن له الرې په ځانګړې توګه زړه پورې پانګه اچونه کوي. هغوی دي:
- د مالیې ګټې
- د کارمندانو سره لوبه کوي
- د پانګې اچونې حساسیت او نرمښت
- وړتیا
- د پور او سختۍ وتلو
د 401k تقاعد پالنونو مالیې ګټې
لکه څنګه چې معرفي شوي، د 401k تقاعد پالن لومړنۍ ګټه د عصري مالیې درملنه ده چې دا د چاپل سیم څخه ترالسه کیږي. د تادیاتو تر لاسه کولو پورې، د ونډې، ګټې، او پانګونې ګټې مالیه ندي ترسره شوي؛ په عین وخت کې، دوی کولی شي حساب کې د مالیې لیږد ځای ونیسي.
د یو ځوان کارکونکي په حالت کې چې له درې یا څلور لسیزو څخه مخکې مخکې وي، دا کولی شي د پلازا هوټل یا بودیجې 8 کې د ژوند تر مینځ توپیر معنی ولري.
د 401k تقاعد پالنونو لپاره د کارمندانو میچ
ډیری کارګران ، د وړتیا د جذب او ساتلو هڅه کوي، وړاندیز کوي د کارمندانو د مرستې یو ټاکلی فیصده سره سمون ولري. د سټبکسس د "مجموعي پیسو بسته" بروشر د وینا په توګه، شرکت به د لومړني 4 فیصدو پیسو فیصدي سره کار وکړي چې کارکونکي خپل 401 (k) د تقاعد پالن کې برخه اخلي . په شرکت کې د 36 میاشتو څخه کم کاروونکي 25 سلنه برخه اخلي؛ له 36 څخه تر 60 میاشتو پورې د 50 سلنې میچونه ترلاسه کوي؛ له 60 څخه تر 120 میاشتو پورې 75 فیصدي مډال ترلاسه کوي؛ 120 یا ډیرې میاشتې 150 فیصده ترلاسه کوي.
په بل عبارت، یو کارمند چې د لسو کلونو لپاره کار کوي د 100،000 ډالرو په ارزښت عاید کړي چې 401 (k) یې 4000 ډالر مرسته کړې، په مستقیم حساب سره به د شرکت څخه 150٪ برخه واخلي) د $ 4،000 $ مرستې په اساس 150 فیصده (. د 4 فیصده تیریدو څخه پورته جمع شوي به یو میچ ونلري.
حتی که چیرې تاسو د ګټو سود د کریډیټ کارډ قرض درلود، نو دا به غوره وي، نږدې په ټولو قضیې کې، ستاسو شرکت به مټ زیاته اندازه کې برخه واخلي!
دلیل ساده ریاضی دی: که تاسو په کریډیټ کارډ کې 20 فیصده تادیه کوئ او ستاسو شرکت تاسو ته د ډالرو لپاره یو ډالر سره) یو سلنې بیرته ستنیدل (سره، تاسو به د پور څخه تادیه کولو له امله غریب سره پای ته ورسوئ. د 401 (k) پلان لخوا چمتو شوي مالیې لیږد شوي ګټې کې فکتور، او توپیر لا هم لوی دی. د دې موضوع په اړه د لا زیاتو معلوماتو لپاره، زه وړاندیز کوم چې تاسو د سوز اومان کار وګورئ.
که څه هم موضوع به په دې اړه د نورو تفصیلاتو په اړه بحث وشي، نو باید په دې پوه شئ چې د کارمندانو له 6٪ څخه زیات د کارمندانو څخه مخکې د معاش تناسب په کلنۍ کچه کې شامل نه دي. د مثال په توګه، که تاسو وړتیا لرئ، تاسو کولی شئ په 2009 کې د 1601 $ امریکايي ډالرو 401k برخه مرسته وکړئ او ستاسو کارموندنه لاهم ستاسو د معاش 6٪ سره سمون لري؛ دا لوبه به په مستقیمه توګه د 16،500 ډالرو څخه زیات پورته ذخیره شي.
د پانګې اچونې حساسیت او نرمښت
د 401k تقاعد پالنونه کارکونکو ته یو لړ انتخابونه ورکوي چې څنګه د دوی شتمنی پانګه اچول کیږي. یو فرد چې پوهیږي یا هغه د خطر لپاره لوی زغم نلري کولی شي د کم خطر پانګې اچونې کې د لوړ عاید تخصیص غوره کړي لکه لنډ مهاله بانډونه ؛ په ورته ډول، یو ځوان مسلکی چې د اوږدې مودې لپاره شتمنۍ جوړولو کې دلچسپي لري کولی شي په مسایلو باندې ډیر ټینګار وکړي. ډیری سوداګر کارکونکو ته اجازه ورکوي چې د خپلو 401k تقاعد پالن لپاره په تخفیف کې الس ته راوړي، سره له دې چې ډیری مالي مشاورین د اینون او ورلډ کام سکینډ په رڼا کې ستاسو د کارمندانو په ونډو کې ستاسو 401k د پام وړ برخه اخیستلو لپاره سپارښتنه کوي. تاسو کولی شئ د خپل کارمند د ساک - ښه خوب یا په آفت کې د ناورین انتظار کې د پانګونې د لوستلو له الرې نور معلومات ترالسه کړئ ؟ .
د 401k تقاعد پالن څخه یوه ګټه دا ده چې دا کولی شي د یو کارمند سره تعقیب کړي د هغه په ټوله کې. کله چې کار ورکوونکي بدل شي، پانګه اچونکي څلور اختیارونه لري:
.1) د هغه شتمنۍ د پخوانی کارمندانو 401k تقاعد پالن کې پریږدئ
د 401k ډیری پالن کونکي د ریکارډ ساتلو او نورو فیسونو حساب کوي چې ستاسو د حساب اداره کولو لپاره، ایا تاسو اوس هم د شرکت سره یاست که نه. دا فيس کولی شي د راتلونکي خالص ارزښت څخه د پام وړ ډډه وکړي، په ځانګړي توګه که تاسو په ډیری بیلابیلو کارمندانو کې حسابونه ساتل.
2) د نوي کارمندانو 401k پالن ته د 401k روللو بشپړ کړئ
عملي کولو خبرې کول، دا اختیار یوازې هغه مهال شتون لري چې کارموندونکي د خپل اوسني کارکونکي څخه د پریښولو دمخه د بل دنده وړاندیز کوي. په ځینو مواردو کې، یو رول رول IRA کېدای شي غوره انتخاب وي ځکه چې ساده ده. تاسو څنګه پوهیږئ که دا غوره انتخاب وي؟ پریکړه باید په پراخه توګه د 401k نوې نوې پالن پانګونې په اساس ترسره شي. که تاسو له تاسو سره د غوره انتخابونو څخه ناخوښه یاست، د IRA 401k روللوور بشپړ کول ممکن یو ښه انتخاب وي.
.3) 401k روللوور ډک کړئ او شتمنۍ د انفرادی رخصتۍ حساب ) IRA (ته انتقال کړئ.
د 401k روللوور بشپړ کول تقریبا د هغو کسانو لپاره غوره انتخاب دی چې د آرامۍ تقاعد لپاره چمتو کولو لپاره لیوالتیا لري ځکه چې دا د پانګې اچونې پانګ ته اجازه ورکوي چې د مالیه لیږدولو لپاره دوام ورکړي پداسې حال کې چې د شتمنیو تخصیص باندې د ډیرو کنترول چمتو کول) یعنې تاسو په هغه پانګونو پورې محدود نه یاست د 401k پالن چمتو کونکي لخوا.) دا دلته څنګه کار کوي: د اوسني 401k د پانګونې شتمنیو ویش امر شوی دی) دا د IRS فارم 1099-R په اړه راپور شوی (کله چې شتمنۍ د کارمند لخوا ترلاسه کیږي، دوی باید په د شپیتو ورځو دننه نوي تقاعد پالن؛ دا زیرمه د IRS فارم 5498 کې راپور شوې.
حکومت په هرو دولسو میاشتو کې 401k روللوټر یو ځل بیا محدودوي.
.4 د عایداتو نقدی پیسې، مالیه ورکوی او د 10٪ جریمه فیس
د کارګرانو د ونډې اخیستنې مسته پروګرام څخه ګټه اخیستلو کې پاتې راغلو استثنا پرته، د دندې پریښودلو سره 401k نغدې پیسې نغدي پیسې دي یو بې ساری پریکړه ده چې کارګر فرد کولی شي.
د 401K مرستندویه مرکز لخوا د یوې مطبوعاتي اعالمیې پر بنسټ، څیړنې ښیي چې "د جریان 66 سلنه تولید کارګران نغدې پیسې اخلي کله چې خپلې دندې پریږدي، او 78 سلنه کارګران د 20-29 کلنو عمر نغدې پیسې اخلي." دغه پیښه ډیره ده یوازې د مالیاتو او جزا فیس په حقیقت کې، د مالي مالي زیان د مالیاتو له لسیزې لسیزې څخه راځي چې پانګه یې ترالسه کوله د حساب خاوند یې درلود چې 401k روللوور پیل کړي.
ستاسو د 401k تقاعد پلان موخه د زرو کلونو لپاره چمتو کول دي. ځینې وختونه، کله چې تاسو نغدو پیسو ته اړتیا لرئ او د خپل سیسټم هګۍ نلرئ پرته له دې چې د آفتونو هګۍ نلري پرته د وړ وړ اختیارونه شتون نلري. د دې دلیل لپاره، حکومت پالن کوونکو ته اجازه ورکوي چې برخه اخیستونکو ته 401k پور وړاندې کړي) په دې پوه شي چې حکومت دې ته اړتیا نلري او له همدې کبله دا تل شتون نلري. (
د 401k پور لومړنۍ ګټه دا ده چې عاید د پیسو یا د فیصدو لس فیصده فیس نه تابع کیږي مګر پرته د ډیزاین په صورت کې.
حکومت د 401k قرضونو لپاره د کارولو په اړه لارښوونې یا محدودیتونه ندي ټاکلي. که څه هم ډیری کار ورکوونکي، کوي؛ پدې کې لږترلږه د پور بیلانسونه) معمولا $ 1،000 (او د اداري لګښتونو کمولو لپاره په هر وخت کې د پام وړ پورونو شمیر شامل دي. برسیره پردې، ځینې کارمندان اړتیا لري چې واده شوي کارکوونکي د پور اخیستلو دمخه د خپل خاوند میرمن رضايت ترالسه کړي، تیورۍ داسې وي چې دواړه پرېکړې اغیزمنې شوې.
401k د پور محدودیتونه
په ډیرو مواردو کې، یو کارمند د 50 سلنې څخه د خپل ټاکل شوي حساب حساب تادیه کول تر حد 50،000 ډالرو پورې پور کوي. که چیرې کارمندانو په تیرو 12 میاشتو کې 401k پور پور کړی، نو یوازې به یې وکوالی شي چې په سلو کې 50 د اعتبار وړ حساب تادیه 50،000 ډالرو ته ورسوي، د مخکینۍ پور په اړه د پام وړ بسپنه لږه. د 401k پور پور باید د راتلونکو پنځو کلونو په ترڅ کې بیرته پیرود شي د استوګنې استثنا سره، د اوږد مهال افقی لپاره مستحق دي.
401k پور د ګټې لګښت
که څه هم تاسو له خپل ځان څخه پور اخلئ، تاسو باید اوس هم د ګټو پیسې ولرئ! ډیری پالنونه د معیاري ګټو کچه په لومړنۍ او اضافي اضافه کې یو یا دوه یا دوه فیصده برابروي. ګټه دوه برابره ده: .1 د بانک لپاره د پیسو ورکولو په مقابل کې، تاسو به بیرته دا پیسې بیرته د وړیا تادیه شویو یا تخصیصاتو په بڼه ترلاسه کړئ، او 2. (هغه دلچسپي چې تاسو یې په 401k پالن کې بیرته ورکړې مالیه ده. بې ځایه شوي.
د 401k پور پورونه
د 401k پور پور اخیستلو ترټولو لوی خطر دا دی چې دا به د پروسې مدیریت د ډالر لګښت ګډوډ کړي. دا احتمال لري چې د اوږدې مودې لپاره د پام وړ کموالی پایلې ولري. بله پاملرنه د کارموندنې ثبات دی؛ که چیرته یو کارمند استعفا یا فسخه شي، نو 401k پور باید په بشپړ ډول بیرته تادیه شي، په معمول ډول په شپیتو ورځو کې. ایا پالن جوړونکي د وخت ضرب السته راوړلو کې پاتې راغلی، یو سرفهرست به اعالن شي او جزا - فیس او مالیات ارزول شوي.
د 401k ستونزمن کولو بیرته اخیستل
که څه هم ستاسو کارکونکي 401k پور وړاندیز نلري یا تاسو مستحق نه یاست؟ دا ممکن لا هم ممکن وي چې د نغدو لاسرسي لپاره که چیرې لاندې څلور شرایط پوره شي) یادونه وکړئ چې حکومت نه غواړي د 401k ستونزمن وتلو چمتو کولو لپاره ګومارونکي ته اړتیا ولري، نو تاسو باید د خپل پالن مدیر سره وګورئ (:
- د وتلو اړتیا د فوري او سخت مالي اړتیا له امله ضروري ده
- دا اړینه ده چې دې اړتیا پوره کولو لپاره اړین وي (مثلا تاسو پیسې نشي کولی په بل ځای کې)
- د پور اندازه د اړتیا اندازه نه وي
- تاسو مخکې له دې چې ستاسو د 401k پالن الندې ټول ویشل شوي یا غیر ماليې وړ پورونه ترلاسه کړي وي
که دا شرایط پوره شي نو پیسې بیرته اخیستل کیدی شي او د الندې پنځو موخو څخه یو لپاره کارول کیږي:
- د کور لومړنۍ پیرود
- د لوړو زده کړو تدریس، خونه او بورډ او د راتلونکو دولسو میاشتو لپاره ستاسو لپاره، ستاسو میرمن، ستاسو انحصار یا ماشومان (حتی که دوی نور په تاسو پورې تړاو نلري)
- ستاسو د اصلي استوګنې په اړه ستاسو د کور یا فوریوسورول څخه د مخنیوي مخنیوي لپاره
- سخت مالي مشکل
- د مالیې مجتمع طبي لګښتونه چې ستاسو لپاره یې تادیه نه وي، ستاسو ښځه یا ستاسو اړونده پیسې
ټول 401k ستونزمن وتلو مالیاتو تابع دي او د لسو فيصدو جزا. دا پدې مانا ده چې د $ 10،000 ډالرو بیرته نه یوازې ستاسو په جیب کې خورا لږ نغدي) ممکن ممکنه وي چې د $ 6،500 یا $ 7،500 (، مګر تاسو د دې لپاره چې تاسو د تل لپاره د مالیه لیږد شوي ودې وده کوله چې کیدای شي د دوی شتمنیو تولید کړي. د 401k د ستونزمن استمالک عواید د تادیه کولو وروسته یوځل حساب ته بیرته نشي راوستل کیدی.
غیر مالي مشکلات 401k بیرته اخیستل
که څه هم پانګه اچونکی باید لاهم د غیر مالي ستونزو له وتلو وروسته مالیه ورکړي، د لسو فيصدو جزا فیس معافیږي. د وړتیا لپاره پنځه لارې شتون لري:
- تاسو په بشپړه توګه او په تلپاتې توګه معیوب شوی شئ
- ستاسو طبي عواید ستاسو د عوایدو مجموعي عوایدو 7.5 سلنه زیاتوالی لري
- د قانون محکمه تاسو ته حکم ورکړی چې دا پیسې ستاسو طلاقه میرمن، ماشوم، یا یو متضرر ته ورکړي
- تاسو په مستقل ډول سره ځای پرځای شوي، فسخه شوي، پریږدئ، یا هم په هغه کال کې چې تاسو 55 یا وروسته بیرته وتلی وي بیرته وروستي
- تاسو تل په مستقل ډول ساتل شوي، فسخه شوي، له دندې ګوښه کول، یا مستحق شوي او ستاسو د متوقع طبیعي مساوي مسایلو په مساوي اندازو کې د منظم بیرته اخیستلو یو پیسې مهال ویش تاسیس کړی. کله چې لومړی ځل ایستل شوی وي، پانګه اچونکي ته اړتیا لري چې دوی پنځه کاله ونیسي یا تر هغه چې هغه د 59 1/2 کلنۍ ، هر هغه وخت چې اوږد وي رسیږي.
د 401k ستونزمن وتلو باید وروستی حل وي. د مثال په توګه، IRA د کور لپاره د $ 10،000 ډالرو لپاره د ژوند دوره ایستلو معافیت لري چې هیڅ نښل شوي نښانې نلري.
ستاسو 401k حساب کې د زیاتو مرستو اندازه څه ده؟ ځواب ستاسو په پالن، ستاسو معاش، او د حکومت لارښوونې پورې اړه لري. په لنډ وخت کې، ستاسو د ونډې محدوده ستاسو د ګمارلو اجازه د معاشونو فیصدي په توګه د پیسو فیصدي په توګه کمه ده) د مثال په توګه، که ستاسو د کارموندونکي اجازه درکړي تاسو ستاسو معاش 4٪ برخه اخیستئ او تاسو 20،000 امریکایي ډالر ترلاسه کړئ، ستاسو د اعظمي ونډې حد 800 ډالره دی) ، یا د حکومت لارښوونې په الندې ډول دي:
401k د زیاتو مرستو محدودیتونه
2004: $ 13،000
2005: $ 14،000
2006: $ 15،000
2007: $ 15،500
2008: $ 15،500
2009: $ 16،500 ډالر
2010: د 16،500 ډالرو اضافي افراط لیک (په $ 500 ډالرو کې)
کله چې 2010 کال ته ورسید، د ژوند لګښت په بدل کې د بدلونونو پراساس به د ډیری اعظمي ونډې محدوديت زیات شي) د لینک url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] انفلاسیون) د 500 ډالرو په زیاتوالي کې.
د ترلاسه کولو مرستې
که تاسو پنځه شپیته کلن یا لوی یاست او ستاسو کارمند د 401k لپاره "د پیسو اخیستلو" مرستې وړاندیز کوي، تاسو د دې وړتیا لرئ چې د السته راوړنو ډیری حد حدودو پورې اضافي مقدار کې برخه واخلئ:
401k دقیقې ترلاسه کول د مقررې محدودیتونه
2004: $ 3،000
2005: $ 4،000
2006: $ 5،000
2007: $ 5،000
2008: $ 5،000
2009: $ 5،500
2010: $ 5،500 او د انفلاسیون شاخص (د 500 ډالرو په ارزښت)
کله چې 2010 کال ته رسیدلی شي، د ژوند لګښت لګښت) افراطیت (د $ 500 په ډیروالي کې د بدلونونو پر بنسټ به د ډیری برخه اخیستنې محدوده زیاته شي.
د کارمندانو د سمون کولو شرایط او 401k د محدوديتونو محدودیتونو یادونه
یوځل بیا، د کارموندنې سره سم سره مرسته د شپږو فیصده کارمندانو څخه مخکې د معاش تناسب په برخه کې ندي شامل شوي. د مثال په توګه، که تاسو وړتیا لرئ، تاسو کولی شئ په 2009 کې د 1601 $ امریکايي ډالرو 401k برخه مرسته وکړئ او ستاسو کارموندنه لاهم ستاسو د معاش 6٪ برخه لري؛ دا لوبه به په مستقیمه توګه د 16،500 ډالرو څخه زیات پورته ذخیره شي.