ستاسو تثبیت مالیه د ځواب ځواب دی.
هڅه کول دا معلومه کړئ چې ایا تاسو باید د Roth IRA یا یو روایتی IRA تمویل کړي؟
د روت سره، تاسو وروسته له مالیې څخه پیسې نیسي، دوی مالیه پاکوي، او دوی د وتلو پر مهال مالیه پاکوي . د "دوديز" د تقاعد پلان سره د مرستې کولو په وخت کې تاسو د مالياتو کسر ترلاسه کوئ کله چې تاسو فنډ ورکړئ، هغوي د مالياتو له ليارې لوړېږي، او د هغوى په وتلو باندې ماليه کيږي.
نو ښه دی؟
د ډاډ ترلاسه کولو یوازینۍ لار شتون لري. د تقاعد په برخه کې ستاسو په پام کې نیولو سره ټیټ نرخ پورې اړوند ستاسو اوسنی ټیټ نرخ نظر وګورئ.
راځئ چې یو څه وګورو چې ولې ستاسو ناببره مالیه کچه خورا ګټوره ده ترڅو په دې وټاکي چې کوم ډول حساب د ونډې ورکولو لپاره.
ولې د عوایدو ټیټ نرخونه ډیر ګټور دي
راځئ چې ووایاست چې تاسو د هاوان سره کور لري او تاسو هر کال د کسرونو محصوالت راټولیږي. فرض کړئ چې عموما د تادیاتو کم شوي کال هر کال $ 18،000 ولرئ. د واده شویو جامو لپاره د 2016 مالیې نرخونه په ګډه په دې معنی:
- تاسو به د مالی وړ وړ عوایدو لومړنۍ $ 18،000 باندې هیڅ مالیه ورکړۍ.
- د ماليې وړ عوایدو راتلونکی $ 10،550 مالیه ورکول کیږي 10٪.
- د ماليې وړ عايداتو څخه تر 18،551 ډالرو پورې 75،300 ډالره د 15٪ ماليه ورکول کيږي.
اوس اجازه راکړو چې تاسو او ستاسو ښځه په کال کې $ 72،000 جوړه کړي.
- تاسو د خپل ټاکل شویو کسرونو له امله په 18،000 $ ډالر مالیه نه ورکوئ، نو تاسو د مالی وړ وړ عايداتو $ 52،000 لرئ.
- د مالیه وړ عواید $ 18،550 په 10 فیصده مالیه شوي او راتلونکی $ 35،450 15٪ مالیه شوي.
که تاسو 5،000 ډالر په روایتی IRA یا 401 (k) کې ولرئ دا سږ کال د فدرالي عوایدو مالیه د 15٪ په نرخ کې تاسو ته $ 750 بچوي.
مګر ستاسو د مالیې درجه به څه وخت وي کله چې تاسو په راتلونکې کې په یوه وخت کې دغه پیسې بیرته اخلئ؟ د مثال په توګه، تاسو د تقاعد په برخه کې د 25٪ مالیې نرخ کېدی شي، پدې معنی چې تاسو یې له هغه وروسته بیرته په $ 5،000 ډالرو باندې 1،250 ډالر مالیه ورکوئ.
که تاسو فکر کوئ چې په راتلونکې کې ستاسو د مالیې کچه به لوړه وي نو د تقاعد وړ د تقاعد پالن ونډې ممکن د تګ راتګ لاره نه وي.
دا هیڅ احساس نه کوي چې په پیسو کې 15٪ محصولات وساتئ، مګر کله چې تاسو یې لیږدئ 25٪ مالیه ورکړئ. دا سمه لاره نه ده!
د مالیې پالن جوړونه کې مرسته کوي
هرکال د مالیې پالن کولو پالن کولی شي ستاسو سره مرسته وکړي چې وټاکي چې کوم ډول مرستې خورا غوره دي. راځئ چې یو مثال وګورو.
لورا د املاکو ایجنټ دی، عمر 54. د هغې عاید د کال څخه تر کال پورې توپیر لري. هغه هر کال روایتی IRA تمویل کوي) د مجرايي وړ مرسته (. ځکه چې هغه کولی شي څومره مالیه کې خوندي وساتي ... یا هم هغه فکر کوي.
لکه څنګه چې اقتصاد ورو ورو، د لورا عاید لږ تر لږه و، کله چې هغې خپله منظم IRA تمویل پیل کړ. لورا پریکړه وکړه چې یو څه مالیاتي پالن جوړ کړي او د مالیې پروجیکونه یې پرمخ بوځي. هغه د مجرايي وړ وړ لګښتونه درلودل، او هغه د دې وړتیا درلوده چې د خپلو کسرونو محاسبه کړي. هغه اټکل کوي چې هغه د کال لپاره د فدرالي عوایدو مالیه نه ورکوي، یوازې د ګومارلو وړ مالیه. د مجرايي وړ یا دودیزې IRA مرسته به د هغې لږه مالیه وړاندې کړي.
د هغې د لږ عاید کلونو په اوږدو کې د هغې لپاره ډیر غوره انتخاب دی د Roth IRA یا Roth 401 (k) تمویل لپاره دی، کوم چې د مالیاتو کسر هم نه وړاندې کوي، مګر کله چې پیسې په Roth کې وي ټول د پانګونې عوایدو څخه لاسته راغلي دي. اوس او په راتلونکي کې، او روټس په تقاعد کې ځانګړې ګټه لري: هغه عاید چې تاسو د Roth IRA څخه راوتلی په هغه فورمول کې شامل نه دی چې دا معلوموي چې ستاسو ټولنیز امنیت ګټې مالیه وړ وي .
د روټرې په اخیستو کې د IRA بودیجه په تقاعد کې له وتلو سره به مرسته وکړي چې لورا د مالیې اندازه به یې کمه کړي.
هر کال لورا اړتیا لري چې د مالیې وړاندوینه پرمخ بوزي له دې امله نوموړې کولی شي د خپل ټیټ کنډک مالیې برکټ اټکل کړي او دا معلومه کړي چې کوم ډول حساب د هغې لپاره کارول خورا ګټور دی. دا ستراتیژي به لورا ته د هغه وخت وروسته چې د هغه رژیم لخوا په زرګونو اضافی اضافي مالیې ډالر شتون ولري اضافه کړي.
د مثال په توګه، اجازه راکړئ چې لورا پنځه ټیټې عواید ولري، چیرې چې دا د روت په برخه کې د مرستې لپاره ډیر احساس لري، ځکه چې هغه به د مجرايي کارولو په صورت کې که چیرې یې د دودیزې IRA مرستې رامنځته کړي. هغه 25،000 ډالره د هغې رووت سره جمع کوي او دا د لسو کلونو په اوږدو کې 5،000 امریکايي ډالر ګټي. په تقاعد کې هغه اوس هم د 15٪ مالیې برکټ کې ده، هغه د خپل روت څخه د وتلو په اړه هیڅ مالیه نلري، له دې امله هغه هر کال 30،000 امریکايي ډالر یا 4،500 ډالر د څه شي سره تړاو لري که چیرې هغې هر کال رواج IRA تمویل کړي .
* تاسو باید د عادي یا Roth IRA د مرستې لپاره د عاید لاسته راوړې وای.