د انفرادي تقاعد حسابونو اساسات
IRA: دا درې مهم لیکونه ممکن ممکن د ستاسو د تقاعد د سپما پالن کې یو مهم رول ولوبوي. دا ځکه چې د انفرادي تقاعد حساب یا IRA، تاسو سره د تقاعد لپاره ساتلو کې مرسته کوي پداسې حال کې چې تاسو د ابتدایي بل بل سایټ څخه هم ساتنه کوي: IRS .
د انفرادی تقاعد حساب) IRA (د سپما حساب یو ډول دی چې د ځانګړو مالیاتو ګټې ورکوي. د ماليې څخه خالي ودې سره يا د ماليې له ليارې تړل شوي بنسټ سره د تقاعد لپاره ساتنه ډیری ګټو لري.
که تاسو د خپل تقاعد د سپما پالن کې د انفرادي رخصتۍ حساب کې شامل نه یاست، نو تاسو به د تاسو د تقاعد خوبونو لپاره د خوندي کولو فرصت او ستاسو د مالیې قانون کمولو کې ښه فرصت و نه لرئ.
د IRA بیلابیل ډولونه شتون لري، هر یو د دوی د ځانګړو مالیاتو اغیزې او د وړتیا اړتیاوې لري.
دوديز IRAs
دلته د یو روایتی IRA کلیدي بڼې دي:
- A روایتی IRA د مالیې لیږد شوي د تقاعد سپما موټر په توګه ګڼل کیږي. دا پدې مانا ده چې تاسو د دې پیسې نه تر هغه وخته پورې چې تاسو له دې حساب څخه خپل عایدات باندې مالیه نه ورکوئ تادیه کړئ. د پایلې په توګه، تاسو کولی شئ په IRA کې د مالی وړ وړ حسابونو په پرتله جمع کړئ، ځکه چې تاسو کولی شئ د IRA د پانګونې لخوا د ګټې او ګټې ګټې باندې مالیه بنده کړي.
- هر هغه کس چې عمر یې 70 کاله کم وي د عاید سره عاید کولی شي په روایتی IRA کې مرسته وکړي. که چیری تاسو ځانګړی معیارونه پوره کړی نو ستاسو مالی مرسته کیدای شی د مالیې وړ وی. هغه محدودیتونه څوک چې کولی شي د روایتی IRA مرستې لپاره کسر واخلي، ستاسو د عاید پر بنسټ والړ دي او ایا تاسو یا ستاسو میرمن په کار کې د تقاعد پالن لخوا پوښل شوي.
- کله چې تاسو د IRA څخه پیسې وباسو، ویش ستاسو د مالی وړ عوایدو کې شامل شوي. دا عادي عايد لري.
- په عموم کې، IRAs باید د تقاعد څخه دمخه لاسرسي نه وي. که چیرې تاسو له عمر څخه 59 او د نیمایي عمر څخه دمخه پیسې وباسو، نو د دې ویشلو په اړه اضافي 10٪ مالیه شتون لري. د جزا مالیه د عادي عایداتو مالیه کچه کې د فدرال او دولت عایداتو سربیره پردې ده. ځینې استثناوې د لومړنیو وتلو قوانین شتون لري چې تاسو ته اجازه درکوي پرته له جزا پرته ستاسو د IRA څخه پیسې واخلئ که تاسو ځانګړي معیارونه پوره کړئ.
- دا مهمه ده چې یادونه وکړو چې IRA حقیقي پانګونه نه ده، بلکې د یو داسې حساب ډول ډول چې کیدای شي د پانګو، بسپنو، بانډو، دوه اړخیز فنډونو، سی ډیونو، یا نورو وړو پانګه اچونې سره تمویل شي.
د یو روایتی IRA سره تاسو باید لږ تر لږه د کال څخه وروسته هیڅکله په پام کې ونیسئ کله چې تاسو 70.5 کاله عمر لرئ. که تاسو د اړتیا وړ لږترلږه ویش نه پوره کوئ نو تاسو باید د اړتیا وړ لږترلږه ویش د اندازې 50٪ محصولاتو مالیه ورکړۍ.
روت IRAs
دلته د Roth IRA ځینې کلیدي بڼې دي:
- A Roth IRA د غیر مجرايي د تقاعد سپما موټر دی.
- د یو روایتی IRA په څیر، چېرې حساب حساب په مالیه کې لیږدول کیږي، A Roth IRA د تقاعد سپما او تقاضا د احتمالي ماليې وړ وده چمتو کوي. د Roth IRA څخه ویش په بشپړ ډول مالیه وړ دي، تر هغه چې تاسو د ځینو ځانګړو شرایطو سره سمون خوري. د پایلې په توګه، تاسو کولی شئ د خپل Roth IRA په ډیری ماليه حساب کې جمع کړئ ځکه چې تاسو په هر کال کې د Roth IRA حساب کې د ګټې او ګټې په اړه هر کال مالیه نه ورکوئ.
- تاسو کولی شئ په احتمال سره د Roth IRA سره مرسته وکړئ حتی که تاسو په کار کې د تقاعد پالن لخوا پوښالی شئ.
- د Roth IRAs په مستقیمه توګه د ونډې وړتیا د عوایدو محدوديتونو پر بنسټ دی.
- د دودیزو IRAs په پرتله، Roth IRAs ستاسو په ټوله موده کې د اړتیا وړ لږترلږه قواعدو تابع نه دي.
- د یو روایتی IRA په څیر، دا یو ځل بیا مهم دی چې یادونه وکړئ چې Roth IRA حقیقي پانګونه نه ده. پرځای یې، دا یو ډول ډول حساب دی چې کیدای شي د زیربنا، دوه اړخیزو فنډونو، سی ډیونو، یا نورو مناسبو پانګې اچونې سره تمویل شي.
د دودیز او روت IRA ترمنځ غوره کول
پریکړه وکړئ که یو دودیز یا Roth IRA ستاسو لپاره خورا ډیر احساس رامینځ ته کړي نو کولی شئ د جوړولو لپاره یوه ننګونه وټاکئ. وروستنۍ پریکړه فکتور معمولا داسې ښکته کیږي چې آیا تاسو غواړئ د اضافي مالیې وقف څخه ګټه واخلئ) که تاسو مستحق یاست (یا وروسته د مالیې وړ وتلونو څخه خوند واخلئ. دا دواړه د مالیې ګټور حساب انتخابونه دي، مګر کوم ښه دی؟
که تاسو هڅه کوئ غوره انتخاب غوره کړئ، دا پریکړې فکتورونه په پام کې ونیسئ:
- اټکل وکړئ چې څومره ژر به تاسو د خپل تقاعد د سپما کولو ته اړتیا ولرئ. په عموم کې، تاسو باید لږ تر لږه 59 1/2 وټاکل شي ترڅو د دوديزې یا روت IRA څخه د پیسو لیږد پرته له سزا پرته پیل شي. په ډیری حالاتو کې، تاسو باید لږ تر لږه پنځه کاله مخکې د روت اررا د ځان سره ولري، پرته له دې چې تاسو د عوایدو د ودې په اړه مالیه ورکړې پرته له دې چې تاسو ورته لاسرسی ومومئ. په هرصورت، دا مهمه ده چې یادونه وکړو چې تاسو کولی شئ په هر وخت کې ستاسو د اصلي مرستې پرته پرته د جزا پرته. که تاسو فکر کوئ چې تاسو کولی شئ د حساب پرانستلو وروسته له پنځو کلونو څخه ډیر ژر پیسو ته اړتیا ولرئ او ممکن ستاسو اصلي مرسته او عواید ته اړتیا ولرئ، روایتی IRA کېدی شي غوره انتخاب وي. که تاسو اوږدمهالي وخت چوکاټ لرئ چې د پنځو کلونو څخه زیات وي، دا باید فکتور نه وي.
- دا معلومه کړئ چې ستاسو مرستې څومره ممکن تاسو کولی شي کم کړئ. که تاسو په دوديزه توګه د IRA لپاره د ماليي مجتمع کولو لپاره ډيرې پيسې ترلاسه کوئ مګر تاسو لا هم د روت IRA لپاره وړتيا لرئ، نو انتخاب غوره اسانه دی. که تاسو د Roth IRA لپاره مستقیمه ونډه واخلئ، تاسو ممکن اوس هم د Roth IRA د اصولو قواعدو څخه کار واخلئ ترڅو د ځینو وختونو لپاره د بډو دروازو Roth IRA مرسته ورته ویل کیږي.
- د تقاعد په صورت کې د اټکل شوي مالیې وړ عوایدو کچه په پام کې ونیسئ : که تاسو تمه وکړئ چې په ټیټ) یا لوړ (کې پاتې پاتې کیدل، د Roth IRA مالیه ویش ممکن ډیر اپیل وي.
د مجازاتو وړ نه وي
حتی که تاسو کولی شئ خپل روایتی IRA مرستې کم کړئ یا په Roth IRA کې پیسې وټاکئ، تاسو کوالی شئ د غیر مجرايي وړ IRA سره خوندي وساتئ. د Roth IRA په څیر، تاسو د خپلې غیرې برخې اخیستلو وړ IRA ته د خپلې ونډې لپاره کمښت نه لرې. په دې پوه شئ چې د پیسو تادیه کې د پام وړ توپیر شتون لري.
- که څه هم ستاسو د غیر مجرايي وړ وړیا IRA مرستې به ستاسو مالیه په هغه کال کې کمه نه کړي چې تاسو یې کوئ، په دوی باندې عایدات مالیه لیږد شوي ، د منظم IRA کلیدي ګټې .
- کله چې تاسو د غیر کسر وړ وړیا IRA څخه د پیسو لیږد پیل کړئ، د ویشلو برخه به ستاسو د اصلي، غیر مجرايي وړ ونډې څخه د مالیې وړیا بیرته ستنیدنه وي، پاتې پاتې به د عادي عوایدو په توګه مالیه شي.
- په عمومي توګه، ډیری نور قواعد چې په روایتی IRAs کې کارول کیږي لکه د اړتیا وړ لږترلږه تقنیني او د وتلو وختي جزا هم په غیر مجرايي وړ IRAs کې پلي کیږي.
- د غیر کسر وړ IRA او یو روایتی IRA توپیر توپیر د اصلي مرستو د مالیې درملنې پورې اړه لري.
- د غیر مجرايي وړ IRAs معمولا د هغو کسانو لپاره چې د دوی د ګمارونکي له لارې د تقاعد په پالن کې برخه اخیستې وي خورا ډیر احساس ورکوي او دوی د مجرايي وړ رواج IRA کې برخه اخیستل غیر قانوني دي یا د دوی عاید د Roth IRA د وړتیا حد څخه پورته دی. لوی پام د دې وړتیا ده چې په هغه حساب کې د تقاعد لپاره نور ډیر خوندي وساتي چې د عایداتو د مالیې کمیدل وده چمتو کوي.
د IRA د مرستې محدودیتونه
ټول هغه اندازه چې کولی شي په روایتی IRA کې او یا / یا Roth IRA سره مرسته وشي محدود دي.
- د 2017 لپاره د اعظمي کلنۍ مرستې کم 5،500 ډالر یا 100٪ عاید عاید دی.
- د مالیه ورکوونکو عمر 50 او یا زوړ کولی شي د $ 6،500 ډالرو مجموعي مرستې لپاره یو بل $ 1،000 مرسته وکړي.
تاسو کولی شئ د دواړو ډولونو حسابونو کې برخه واخلئ که تاسو د کلنۍ مرستې حدودو څخه زیاتې نه یاست. د مثال په توګه، تاسو ممکن ممکن د 2،750 ډالرو په روایتی IRA او 2،750 ډالر د Roth IRA په بڼه کې وساتئ، او یا په بل ډول خپلې ونډې وویشئ، تر هغه چې تاسو د 5،500 ډالرو کلنۍ حد څخه زیاتې نه یاست.
د IRA مرستې ستاسو د وړتیا وړ عوایدو لخوا هم محدود دي. د IRA د مرستې کولو لپاره د وړتیا ټاکلو په موخه، وړتیا لرونکي عواید د معاشونو ، د ځان ګمارلو عوایدو ، عوایدو ، او د ماليې وړ وړو معاشونو معنا لري. نو له دې امله، که تاسو 4،500 امریکایي ډالر ترلاسه کړئ نو دا رقم به ستاسو د ونډې محدوديت شي. دا قواعد په ځانګړې توګه د مور او پلرونو لپاره مهم دي چې غواړي د خپلو ماشومانو په استازیتوب د IRA د ونډې اخیستنې په لټه کې وي چې د دویم ځل لپاره د کار محدود عاید لري.
د عوایدو نور محدودیت دا دی چې تاسو به د Roth IRA سره مرسته ونکړئ یا د رواج IRA سره د ونډې اخیستلو لپاره د مجرايي اخیستلو په صورت کې که چیرې تاسو ډیره پیسې ترلاسه کړئ. د IRS ویب پاڼه د رووت او روایتی IRA کې د ونډې اخیستنې لپاره د عوایدو محدودیت ښیي.
د IRA سره مرسته کولو ضرب الاجل
د IRA مرستو هر کال په هر وخت کې کیدی شي. دا د کال کال په جریان کې محدودي ندي، مګر باید د مالیې ورځې لخوا د تیر کال لپاره ستاسو د مرستې محدودیت په اړه د شمیرلو لپاره باید جوړ شي. په پایله کښې، تاسو کولی شئ د اپریل 17، 2018 د پای په توګه د 2017 د IRA یوه برخه جوړه کړي.
چیرته چې د IRA د پرانستلو لپاره
یوځل چې تاسو پریکړه وکړه چې IRA ستاسو د وضعیت لپاره احساس احساسوي، تاسو باید دا معلومه کړئ چې د کوم حساب د خلاصولو لپاره. دا پدې معنی ده چې آنلاین بروکر یا د بل حساب ورکوونکي برابرونکي غوره کول. په عموم کې، تاسو کولی شئ د لویو لویو مالي ادارو، بانکونو، د دوه اړخیزو فنډونو شرکتونو یا د بروکرج شرکتونو له لارې IRA پرانیزي.
تاسو به په عموم ډول د IRA د حساب ورکوونکي لپاره لټون کول غواړئ څوک چې:
- د حساب حساب فیس یا ډیر ټیټ فیس نلري.
- د لیږد دوه اړخیزو فنډونو او کمیشنونو څخه پرته د تبادلې د فنډونو پراخه بودیجه وړاندې کوي .
- د لوړ کیفیت لرونکو پیرودونکو خدماتو چمتو کول او د غیر رسمي مالي تعلیمي منابعو ته لاسرسۍ، په ځانګړې توګه که تاسو پانګه اچونې لپاره نوي یاست.
- د لږ حساب کموالی لري او د کانونو کموالی.
ستاسو د IRA څنګه تمویل کول
د هر IRA چمتو کونکي د خپل ځان د حساب ورکولو ځانګړي پروسې لري. د IRA ځینې وړاندیز کوونکي د آنلاین حساب ورکولو ثبت اسانتیا ته اجازه ورکوي. د کلیدي ګامونو ځینې برخې په کې شامل دي ستاسو د حساب ورکولو تمویل کولو طریقه تاسیس کول) ستاسو د بانک حساب، بریښنا لیږد، او نور (او د خپل حساب لپاره د ګټه اخیستونکو نومونه.
زه باید په IRA کې پیسې څنګه پانګه واچوم؟
IRAs پانګه اچونې ته په بیلا بېلو انتخابونو کې اجازه ورکوي. د منلو وړ پانګونې ځینې بیلګې په الندې ډول دي: د انفرادي زیرمې، بانډونه، دوه اړخیزې بودیجې، د تبادلې سوداګریز فنډونه، کلینیکونه، او د حقیقي شتمنیو ځانګړو ډولونو. د پانګې اچونې ډول او د مجموعي شتمنیو تخصیص مکس چې ستاسو لپاره مناسب وي ستاسو د خطر زغم او وخت افقی پورې اړه لري. تاسو کولی شئ د "ټول انټرنیټ" پانګه اچونې فنډ) د مثال په توګه، د هدف نیټه د تقاعد فنډ (وټاکئ کوم چې ستاسو لپاره د شتمنۍ تخصیص په پام کې نیسي یا ستاسو پانګې اچونې ته په پام سره که چیرې تاسو ډیر پانګه وال یاست - پانګه اچوونکي.
د وړو سوداګریزو مالکینو او ځان ګومارل شویو کسانو لپاره د انفرادي تقاعد حسابونه
پداسي حال کې چې ځان سوکالي ډیرې ګټې لري، د دې لپاره چې دا د تقاعد لپاره د کافی خوندي کولو ننګونه وي. که تاسو د یو خپلواک قراردادی په توګه کار کوئ، خپل ځان ته د کار موندنې عواید لرئ، یا یو کوچني کاروبار پرمخ وړئ تاسو ممکن د انفرادی رخصتۍ حسابونو نورو ډولونو لپاره مستحق یاست. ساده کارمند پينشن، چې په عمومي ډول د SEP-IRA په نوم پیژندل شوي، او سمبول IRA د IRA نور ډولونه دي چې تاسو ته پام وکړئ ترڅو تاسو خپل مالک یاست) حتی که دا یوازې د جزو وخت ټاګ (وي.
ساده کارمندانو تقاعد) SEP-IRA (: د SEP IRA یو تقاعد پالن دی چې یو ګمارل شوي یا ګمارل شوي کسان کولی شي تاسیس کړي. ګومارونکي د SEP پالن کې د ونډې اخیستنې لپاره د مالياتو کسر ترلاسه کوي او د هر وړ وړ کارمندانو SEP IRA لپاره په اختیاري اساس سره مرسته کوي. د SEP-IRA کلیدي ګټه د کلنۍ اعظمي ونډې لوړه کچه ده، کوم چې په 2017 کې 54،000 ډالر د رواج یا روت IRA سره تړلي 5،500 ډالرو څخه ډیر لوړ دي.
د کارمندانو لپاره د ژغورلو حساس میچ پالن) سمپل IRA (: سم سم IRA د ګومارونکي لخوا تمویل شوي تقاعد پالن دی چې په وړو سوداګرۍ کې وړاندیز شوي چې 100 یا لږ کارکونکي لري. کوچني تجارتونه کولی شي سمپل IRA سره مرسته وکړي ځکه چې دوی د 401 (k) پالن لپاره لږ ګران او لږ پیچلي بدیل دي. دا پالنونه د کار ورکوونکو سره سم سره د هڅونې په اړه ځانګړي مقررات لري کوم چې په پالن کې جوړ شوي دي. په 2017 کې، کارمندان عموما د سمپل IRA ته $ 12،500 ډالر مرسته کوي. د 2017 لپاره د ترلاسه کولو مرستې محدودیت $ 3،000 دی چې د سمبل IRA ونډه اخیستونکي د ګډون کونکو عمر 50 یا ډیرو لپاره لپاره 15،500 ډالر محدودوي.