ولې بوومران به بیا میشت نه وي
په 2013 کې، د اوسط تقاعد عمر یوازې 65 کم وو، پداسې حال کې چې د ژوندانه اټکل له 85 څخه ډیر وو. پدې معنی چې خلک اړتیا لري چې د تیرو 20 کلونو لپاره خوندي وساتل شي. له بده مرغه، د نیمایي څخه کم به د ژوند کولو معیشت ساتلو لپاره بسنه ونلري، د بیا رغونې د تحقیقاتو مرکز د بوستون د مرکز مرکز لخوا د وروستي راپور په وینا.
یو دلیل دا دی چې یوازې 17٪ شرکتونه په 1983 کې 62٪ پرتله کوي، په ځای یې، 71٪ (401) k (پالن وړاندې کوي. دا کارکوونکي کار کوي چې د نوي مهارتونو نوي سیسټم ترلاسه کړي. دوی باید خپل مالي پلان جوړونکي، د ذخیره کونکي رایه ورکوونکي، او اقتصادي اټکل کونکي وي.
د 2008 مالي بحران یوازې شیان خراب کړل، ځکه چې نږدې هرڅوک د سټارټ بازار او د هستوګنې قیمتونو سره د خالص ارزښت درلود . کله چې د خوړو کم ټیټ نرخونه، دا پدې مانا وه چې سپما به د ثابت عاید پانګې اچونې خورا لږ بیرته ترالسه کړي. په ورته وخت کې، ډیری ډار وو چې بیرته خپلو زیرمو ته ځي. (منبع: "د تقاعد بحران بحران،" د بوستون د مجلې مجله ، پسرلي 2015)
دلته د دې تقاعد د بحران بحران ځینې عوامل دي، ځینې اغیزې، او هغه څه چې تاسو یې کولی شئ نو تاسو د دې احصایاتو څخه یو نه و.
01 1/3 امریکایان ډالر $ 1،000 (یا کم!) د تقاعد لپاره خوندي شوي
له نېکه مرغه، تاسو کولی شئ د ډیرو امریکایانو برخلیک مخنیوی وکړئ. لومړی، ایا تاسو پوهیږئ چې څومره دقیق ارزښت لرئ ستاسو د رینجرز لپاره؟ ستاسو د وروستي کاري کال کلنۍ تنخواه په 10x کې پلان کړئ. دوهم، د خپل پلان څخه پیسې مه اخلئ، حتی په خنډ کې. دریم، د لږ تر لږه 3٪ څخه زیات مرسته وکړئ ... او د پالن څخه بهر ساتل هم. څلورم، د IRA په پرتله د Roth IRA کارول.
مخکې له دې چې تاسو د رخصتۍ لپاره ساتلی شئ، نو تاسو باید د کریډیټ کارت وړونکي قید زندان څخه وباسو. دا ډیر ساده ښکاري - د شیانو پیرود مه کوئ مګر ترهغه چې تاسو واقعیت ته اړتیا نلرئ، د اړتیاوو تر ځایه چې توکي ورته اړتیا نلري مه کوئ، د لوړ قیمتونو پرځای ټولنې ته کالج ته لاړ شئ. مګر، 35 میلیونه امریکایان یوازې په هره میاشت کې د دوی په بل باندې تادیه کوي، پدې معنی چې دوی د دوی په ګټو باندې د اعظمي حد تادیه کوي.
د دې دلیل لپاره نه راځي چې امریکایان باید د اقتصادي ودې لامل شي او مصرف کړي. حتی د سپتامبر د 11 نه وروسته، جمهور رئیس بوش وړاندیز وکړ چې دا پیسې لګوي یو هیوادوال دنده ده. د کورني ناخالص تولید نږدې 70٪ د مصرف شویو لګښتونو پر بنسټ دي. په هرصورت، اقتصادي روغتیا باید د خالصو ارزښتونو کورنیو لخوا اندازه شي. دا د امریکایانو شتمنۍ دي، نه مصرفوي، دا به په اوږد مهال کې د یوې روغمنې اقتصاد سره مرسته وکړي. او دا شتمنۍ هغه څه دي چې د تقاعد لپاره پالنونه بریالي کیږي.
02 په نیمایي کې د ټولو کارګرانو په ابتدايي رخصتۍ کې جبري شوي
د کارمندانو د ګټو څیړنې انسټیټیوټ وموندله چې نږدې نیمایي (47٪) اوسني رژیمونه د رخصتۍ په لومړیو کې مجبور شوي. نیمایي باید د روغتیایي ستونزو یا معیوبیت له امله) پریښودل (55٪). بله 23٪ باید د دوی میړه یا د کورنۍ د نورو غړو پاملرنه وکړي.
په واقعیت کې، روغتیایی خدمتونه د ډیرو رخصتیو بودیجې کې دویم لوی لګښت دی. سربېره پر دې، د 12 میلیونو لوی عمر لرونکي امریکایان به د 2020 کال لپاره اوږدې مودې پاملرنې ته اړتیا ولري. ډیری خلک نه پوهيږي چې دا لګښت د درملنې پوښ نه دی.
له حیرانتیا سره مخ، د دوی شرکتونو کې د بدلونونو له امله یوازې 20٪ د تقاعد لپاره مجبور شوي و، لکه کمیدل یا بندول. تاسو فکر کوئ چې دا به د مالي بحران له امله اصلي لامل وي. په هرصورت، دا ممکنه ده چې ډیری خلکو معلولینو ته د ګټو د ترالسه کولو ادعا کړې چې عاید یې بشپړ کړي.
دا د 2007 کال څخه ډیره ده، کله چې یوازې 37٪ کارګران په تقاعد کې مجبور شول. په دې وخت کې، 28٪ د روغتیا ستونزو، کمښت کولو (28٪)، د کورنۍ غړي غړی (25٪) له امله کار نه شي کولی او یا ورته ویل شوي چې دوی ناپاک مهارتونه لري.
یوازې د 7٪ فارغانو وړتیا درلوده چې د ښه پلان جوړونې له امله د وخت څخه مخکې وټاکل شي. له دوی څخه، نږدې دریمه برخه یې ترسره کړې ځکه چې دوی وړتیا درلوده چې مخکینۍ تقاعد یې وساتي، پداسې حال کې چې نږدې 1 په 5 کې یوازې غوښتل چې بل څه وکړي.
د ابتدايي تقاعد ډیر کارګرانو لپاره لوی شاک دی، ځکه 73٪ د 65 کلونو څخه وروسته یا وروسته تر دې چې د ځان ساتلو پالن نه لري. دا ځکه نه ده چې دوی د دوی دندې ډیره مینه لري، مګر په واقعیت کې نه لیدل کیږي چې دوی انتخاب لري. د EBRI په وینا، دا کارګران د خپل مالي امنیت په اړه ډاډمن ندي، د امکاناتو کمښت امکان لري، او ښځې دي. (سرچینه: د EBRI 2013 د تقاعد تصدیق سروی)
03 نارينه او ښځې دواړه د تقاعد لپاره اوږد مهاله دي
د کار د احصایې بیورو اټکل کوي چې، د 2022 لسیزې کې به د 55 کارکونکو شمیر به د کار ځواک 25٪ وده ومومي، چې 15٪ یې په 2006 کې وه. دا کارګران د خدماتو سکتور کې دندې دي، چیرې چې ډیری یې د کار وده به رامنځته شي. د دې خدمتونو ډیری برخه د سکتور دندې، لکه د پیسو کلینیکونه، ویټري، او ښوونکي متبادل کوي، چې پخوا یې د ځوانانو لخوا ساتل کیدل د بیرته راستنیدنې د عمر کارمند لخوا ترسره کیږي. (منبع: BLS 2004-14 د کار بازار بازارونه)
مګر زوړ کارګران به بیا میشت نه وي
BLS راپور ورکړی چې د حق څخه د استخدام کولو پرځای، د زاړه کارکونکو نیمایي برخه د "پل" په کارونو کې کار ته دوام ورکوي. دا کارونه د تقاعد پرته د هغو کسانو لخوا اخیستل کیږي، او هغه څوک چې یا لږ ټیټ عاید یا ډیر لوړ عاید وي. هغه کسان چې په ټیټ پای کې دي د پل دندې په غاړه اخلي ځکه چې دوی نشي کولی د رینجرز وساتي، او دوی په پایله کې د دې لپاره چې دوی د مسلکی انتخابونو لټوي چې دوی ته ډیرې ګټو لري.
د 2009 پراخې سروې څرګنده کړه چې د 45 څخه تر 15 کالو پورې عمر د دوی د تقاعد پالن کولو کې پیچھے دی. سروې یوازې هغه کسان چې د 100،000 $ ډالرو اثاثو سره یې سروې کړې وې سروې کړې. د دې ډیرې برخې د کور مساوات وو، کوم چې د هیواد په ډیرو سیمو کې لاهم د 2006 په کچه بیرته نه دي راستانه شوي.
سروې هغه خلکو ته ورکوي چې خالص ارزښت یې له $ 100،000 ډالرو څخه کم دی - پرته له دې چې قطع کولو لپاره بسیا نه وي. اقتصاد د آزادۍ او قرارداد کار ته لیږدول کیږي - هغه دندې چې ګټي نه ورکوي. که څه هم 62٪ سروې شوي پدې باور دي چې دوی به خپل زیانونه بیرته راولي، د اقتصادي شرایطو بدلول پدې مانا ده چې دوی به نور هم نه وي.
هغه کسان چې په وروستي پایله کې نشي کولی د قطع کولو لپاره وساتي ځکه چې ټولنیز امنیت د کمښت سره مخامخ دی، پدې معنی چې لږ ګټو معنی لري د هغو کسانو لپاره چې مخکې له مخکې استعفا ورکړي.
شرکتونه د تقاعد پرځای 401 (k) s وړاندې کوي، د کارکونکو لپاره خطر زیاتوي. خطر دا دی چې ډیری کارګران د خپلو 401) K (پالنونو سره مرسته نه کوي او هغه کسان چې د ساک مارکيټ په خطر کې نه پوهیږي. دوی ممکن ومومي چې که دوی د رینجرز لپاره چمتو وي کله مارکېټ د پام وړ کمښت لري، د دوی پانګونه له السه ورکړې.
برسېره پردې، د لوی ډیپلومات څخه وروسته خصوصي سپما د دوی په ټیټې کچې کې دي. په 2000 کې د ذخیره کیدو وروسته، ډیری خلک چې د سټارټ مارکیټ لخوا سوځول شوي وو پیسو خپلې پیسې په خپلو کورونو کې اچوي. ډیری بوومر د 2008 مالي بحران په جریان کې خپل د تقاعد سپما او کورونه له لاسه ورکړي. هغه کسان چې خپلې دندې له السه ورکړې هم د دې لپاره چې دوی ژوندي پاتې کیدی شي هغه وټاکي پرته بله لاره نلري.
د BLS وړاندیز کوي، لکه څنګه چې دا رجحان دوام لري، "روایتی تقاعد به د حکومتوالي پر ځای استثنا وي."
04 ولې تاسو سخت کار کوونکی یاست، مګر احساس کوئ چې تاسو کم عاید لرئ
د زیاتوالی زیاتیدل دا دی چې انټرنیټ او نور ټیکنالوژۍ حل الرې کارمندان د ورته هڅو سره نور تولیدوي. د متحده ایاالتو د کار ځواک باید د بهرنیو کارمندانو سره سیالي کولو لپاره د عایداتو په پرتله په چټکۍ تولید تولید کړي. دا په اوږد مهال کې په متحده ایاالتو کې د ژوند ټیټه کچه لیږل کیږي ځکه چې معاشونه مساوات لري.
05 د عوایدو نابرابره له لاسه ورکړل شوې ده
یوه حیرانونکې 80٪ امریکایان نشي کولی د قطع کولو لپاره وساتي. یو دلیل د سي ای ای ورکړې اوس اوس د اوسط کارکونکي 208 ځلې دي. دا د 1980 لسیزې راهیسې زیاته شوې. دا هغه مهال ده چې د اجرایوي رییس اجراییه قوه "یوازې" 42 ساعته اوسط کارګر و. په بل عبارت، د عايد نابرابري هم خرابه شوې ده. د 2000 او 2006 تر مینځ، اوسط معاشونه د کارګرانو د 15٪ زیاتوالي سره سره پاتې دي، پداسې حال کې چې د ګمرکي ګټې ګټې په کال کې 13٪ ډیروي.
دویم دلیل د کورونو د لوړوالي په وخت کې، امریکایان خپل کور د ATM په توګه کاروي، د کور مساوات کاروي ترڅو موټر او فرنیچر واخلي. اوس چې دا وده پای ته رسیږي، د ټولو امریکایانو نیمایي د راز راز فشار لاندې دي. برسېره پردې، د حقیقي شتمنیو "بوم او ټیس" هم ډیری دندې له مینځه وړلې - د 2000 او 2005 کلونو تر منځ نیمګړتیاوې د حقیقي شتمنیو اړوند دي.
دریم دلیل دا دی چې ډیری کارکونکي اوس د خپل تقاعد لپاره د تقاعد پر ځای 401 (k) باندې تکیه کوي. په 1974 کې، 44٪ کارمندان د تقاعد پالن درلود. په 2004 کې، یوازې 17٪ یو یې درلود. ډیری کارګران خپل 401 (k) ته بسنه نه کوي. تجارتونه د ډیری مختلفو ډولونو تشریح کولو لپاره ډیر وخت مصرفوي، مګر په حقیقت کې کارکونکو سره مرسته نه کوي چې د دوی د تقاعد هدف ته د رسیدلو لپاره څومره اړتیا لري. سربېره پر دې، سوداګری په نورو هیوادونو کې دومره ډیره برخه نه کوي.
06 په غیر منظم شوي تقاعد کې د ځړول کیدو څخه ډډه کولو لپاره څلور ګامونه
حتی د پنسل کاغذ ته پرته له دې، تاسو کولی شئ ځان د څلورو مهمو دلیلونو په وړاندې چې خلک یې وخت نیسي، ساتنه وکړي:
- روغتیا - ستاسو روغتیا ساتنه. (د روغ ژوند لپاره د کار کولو لپاره تر ټولو لوړ ټکي وګورئ)
- د نورو لپاره پاملرنه - د دوی لپاره اوږدمهاله پاملرنې بیمه وګورئ. (د اوږد ټرم پاملرنې بیمه وګورئ)
- کمیټه کول - د خپلې خوښې پالن جوړونه وګورئ. (وګورئ چې د یو لیف ژوند څنګه ژوند وکړئ)
- منل شوي مهارتونه - ډاډ ترلاسه کړئ چې ستاسو مهارتونه تازه دي. (وګورئ چې نوي مهارتونه څنګه ترلاسه کړئ)
07 د تقاعد پالن جوړولو لپاره ګامونه
- دا معلومه کړئ چې د تقاعد وروسته له عایداتو سره څومره څومره اړتیا لرئ. که تاسو رښتیا نه پوهیږئ، یوازې د اوسني عاید 80٪ کاروئ.
- خپل د وروستي ټولنیز امنیت بیان وباسئ، یا زما ټولنیز امنیت ته لاړ شئ او ومومئ چې تاسو به د فدرالي حکومت څومره به ترلاسه کوئ.
- د عوایدو څخه ستاسو کلنۍ ټولنیزې امنیتي ګټې کم کړئ تاسو به په تقاعد کې اړتیا لرئ.
- څه شی پریښودل شی او دا د 04 .04 لخوا ویشئ. د دې لپاره چې تاسو وتلو مخکې له دې چې تاسو ځان وژغورئ څومره څومره اړتیا لرئ. دا ځکه چې ډیری متخصصین وایي چې تاسو باید هر کال د خپل سږکال 4٪ هګۍ وباسئ. دا د پیسو څخه د وتلو غوره لاره ده.
- اوس چې تاسو خپل هدف لرئ، د خوندي کولو لپاره نورې لارې چارې وګورئ. د وخت په تیریدو سره تاسو به د دې توان ولرئ چې نور ډیر خوندي وساتئ. ښه هدف ستاسو د مجموعي عاید 10٪ ده.
- د خپل سږنۍ هګۍ د ساتنې لپاره یو ښه متغیر پورٹ فولیو جوړولو لپاره د مالي پالن جوړونکي سره خبرې وکړئ.
TIAA-CREF لخوا د وروستي سروې له مخې امریکایان د تقاعد پالن کولو په پرتله د رستورانټ یا فلیټ اسلینټل ټلویزیون ډیر وخت مصرفوي. هغه هلک مه کوه. د دغو شپږو ګامونو لپاره وخت واخلئ او ستاسو د تقاعد لپاره پالن جوړ کړئ.