او دا برخه به احتمال په راتلونکو کلونو کې لوړ شي، په ځانګړي ډول که چیرې د مرستې محدودیتونه پورته شي او د پالن ډیزاین اړتیاوې سمه وي.
له همدې کبله، څومره ژر چې امکان ولري زده کړه مهمه ده، دا د دې حسابونو ډیری کولو لپاره څنګه. د کارمندانو د ګټو د څیړنې انسټیټیوټ (EBRI) د روغتیا د څیړنې او روزنې د پروګرام مشر، پال فلونسټین وايي، له بده مرغه، دا یو څه ډیری برخه اخیستونکي ندي ترسره کوي.
دا یو څه د ساده ناڅاپي سبب کیږي: HSA د FSA) د لچک وړ لګښتونو حسابونو (په څیر غږ کوي ، مګر د حقیقت څخه پرته چې تاسو دواړه ته اجازه ورکوي چې د طبي مصارفو لپاره د مخکینیو ډالرو سره پیسې ورکړي، دوی لوی توپیرونه لري. ترټولو لوی: که تاسو د وروستۍ نیټې څخه دمخه ستاسو په FSA کې پیسې ونه کاروئ، تاسو ممکن دا له السه ورکړئ، پداسې حال کې چې د HSA ډالر ستاسو د انتخاب لپاره ساتل او کارول دي. دوی آن که پورونه بدل کړي پورټ وړ وي. په حقیقت کې، فرنسټین دا حسابونه د "مالیې له نظره تر ټولو ښه شی" بولي.
که تاسو د یو لپاره مستحق یاست، نو هغه څه دي چې تاسو یې باید وکړئ:
یو حساب پرانیستئ
داسې ښکاري چې د نیک برنر په څیر ښکاري، مګر په حقیقت کې، ډیری خلک چې د HSA د وړتیا وړ دي دا کار نه کوي. د ډینیریر ریسرچ په وینا، د 2016 د EBRI راپور په وینا، د HSA-وړ وړ پالیسۍ له 20 څخه تر 22 ملیون پورې شتون لري، مګر یوازې 18.2 میلیونه خالص حسابونه دي.
دا پدې مانا ده چې د دوو څخه تر څلورو ملیونو پورې د HSA وړ وړ روغتیايي بیمې پالیسۍ لري، مګر په حقیقت کې د حساب پرانیستلو کې پاتې راغلي.
دا ستونزه ده، ځکه چې تاسو باید د طبي لګښتونو څخه مخکې چې تاسو یې بیرته اخیستل غواړئ یو حساب پرانیزئ، د HSA د روغتیایی حقایقو بنسټ ایښودونکی او مرستیال ډاکټر سټیو نیلمن بیانوي. که څه هم تاسو دې ته اړ نه یاست چې د ادعا تادیه کولو لپاره هلته ټول پیسی ولرئ. نو تاسو کولی شئ خپل حساب پرانیزئ او د $ 1 سره یې فنډ ورکړئ (یا هغه څه چې لږ تر لږه توازن وي)، او اضافي پیسو اضافه کړئ لکه څنګه چې تاسو ورته اړتیا لرئ
یوه ونډه واخلئ
د ډینیر په وینا، د 2016 کال په نیمایي کې د HSA 20 سلنه ناباوره شوي. دا بدبختانه ده، ځکه چې د مرستې لپاره د پام وړ ګټې شتون لري. لومړی، د 2017 لپاره د $ 3،400 (سنگت لپاره) او $ 6،750 (کورنۍ لپاره) د مرستې په اړه د مالیاتو کسر دی، او خلک 55 او اضافي د اضافي ډالرو 1000 مرسته کولی شي. پیسې د غیر اجباري طبي لګښتونو لپاره پیسې ورکول کیدی شي (د ډیری په شمول چې تاسو یې تمه نه لرئ، د سفر په څیر، د طبي پاملرنې ترلاسه کولو لپاره). ستاسو د مالیې برکټر پورې اړه لري، دا ستاسو د طبي لګښتونو څخه 25 سلنه یا ډیر شیان خوښوي!
پداسې حال کې چې پیسې په حساب کې دي، دا کولی شي د پیسو په شان د تقاعد حساب یا د کالج سپما پالن کې ) لکه په یو ساعت کې نور (.
او کله چې تاسو د وړیا طبي لګښتونو لپاره کارولو لپاره پیسې بیرته اخلئ، تاسو به هیڅ مالیه ورنه کړئ.
(که تاسو په غیر طبي لګښتونو کارولو لپاره پیسې بیرته اخلئ، تاسو به ستاسو په اوسنی نرخ عادي عايدات مالیه ورکړئ؛ د غیر طبي وتلو لپاره 20 سلنه جزا هم شتون لري، که څه هم د 65 کلونو څخه وروسته دا سزا ضایع کیږي.)
د اضافي مرستې په توګه، ډیری کار ورکوونکي اوس د HSA په مرسته د خپلو کارکوونکو ملا کولو لپاره د لوړو کسر وړ روغتیایي پالن اخیستلو لپاره د مرستې لپاره وړاندیز کوي؛ دا مرستې عموما د $ 500 څخه تر 1000 ډالرو پورې وي، که څه هم ځینې کارمندان حتی ډیر سړي دي.
ستراتیژیک کول په کوم ځای کې چې تاسو خپل راتلونکی ډالر وساتئ
کله چې تاسو پریکړه کوئ چیرې چې ستاسو سپما وساتئ، HSA نه یوازې په مخلوط کې په ناباوره ډول دي، دوی د لیست په سر کې نږدې دي. د ګمارل شوي تمریناتو پرتله کولو پیل کول - دا دی، تاسو باید د HSA هڅونې لپاره څه وکړي؟
په ځینو حالتونو کې، تاسو ټول باید دا حساب پرانیزئ، دا معنی ده چې دا په اغیزمنه ډول پیسې دي!
بلکه، د دې کار ورکوونکي میچ نیولو لپاره اړین کچې ته خپل 401 (k) فنډ ورکړئ. بالاخره، بیرته راشئ او خپل HSA د بشپړې مالیې کمښت ترلاسه کړئ، بیرته خپل 401 (k) ته بیرته ستنېدو مخکې وباسئ. کله چې دواړه دواړه ستاسو اطمينان ته تمویل شوي، د تقاعد نور وسایطو ته لاړ شي، د کالج سپما حسابونه، او د نورو موخو سره تړلي سپما حسابونه.
د پانګې اچونې اختیار بدل کړئ
ډیری (که څه هم ټول د HSA وړاندیز کونکي تاسو ته دا فرصت وړاندیز کوي چې په هغه حساب کې پیسې پانګه واچوي، لکه څنګه چې تاسو په خپل د استخدام حساب کې کار کوئ. تاسو کولی شئ مخکې له دې چې دا کار کولو توان لرئ یو ټاکلي پیسې جمع کړئ. په غوره انتخاب کې، د بیلګې په توګه، کله چې تاسو د $ 1،000 مرسته کړې، تاسو کولی شئ په یوولسو نوملړ شوي نهاد شوي تمویل شوي فنډونو کې پیسې پانګه کړئ؛ یوځل کله چې تاسو $ 10،000 ډالر ولرئ، تاسو کولی شئ د چارلس شیواب په واسطه د ځان الرښود بروکرج حساب پرانیزي، کوم چې د 2500 فنډونو فنډونو، همداراز ذخیره، بانډونه او نور پانګه اچونه دروازه پرانیزي.
مګر تاسو باید د سویچ فلپ کړئ. او د فرنسټین په وینا، یوازې 4 سلنه حسابونه د نغدو پیسو پرته بل پانګونه لري. بیا بیا، دا د یوې نیمګړتیا فرصت استازیتوب کوي. د ډنیریر تحقیقاتو راپور ورکوي چې د HSA د پانګې اچونې منځنۍ منځنۍ کچه توازن تر 15،000 ډالرو ډیر دی - د غیر پانګه اچونې د حساب توازن نږدې 8 ځلې.
انځور څنګه چې تاسو د پیسو کارولو ته ځي
تر هغه چې تاسو په HSA کې ځای لرئ، هلته ډیره لچک شتون لري کله چې دا دواړه تمویل او کارول کیږي. لکه څنګه چې د IRA سره، تاسو د راتلونکي کال ماليه ورکوونکي وخت ته ځئ ترڅو د تیر کال لپاره ستاسو مرستې چمتو کولو لپاره. پدې معنی چې تاسو کولی شئ 2016 ته د اپریل 15، 2017 پورې مرستې ورکړئ.) د مقررې محدودیت د سنگت لپاره 3،350 ډالر او د کورنۍ لپاره $ 6،750 ډالر. (وروسته له دې چې تاسو مرسته کوي، نو تاسو بیا خپل ځان بیرته پیسې بیرته بیرته تاسي چې تیر کال په صحي خدماتو مصرف شوي.
البته، تاسو به هغه رسیدونه ته اړتیا ولرئ چې پیسې یې چیرې چېرې وې، مګر د Fronstin یادونه کړې، "که تاسو په حساب کې د ونډې اخیستنې او د طبي لګښتونو لپاره پیسې ورنکړئ، دا کم تر لږه تاسو ته مالیه ماتوي." د یادولو وړ ده چې د تادیاتو په اړه د ختم وخت نیټه شتون نلري. پدې معنا چې تاسو کولی شئ په پیسو پانګه پانګه واچوي - دا د بازار په وده کې اجازه ورکوي - پداسې حال کې چې د نن ورځې روغتیایي مصارفو لګښتونه له جیب څخه تادیه کوي. ټول وختونه، تاسو کولی شئ د روغتیا پاملرنې په اړه یو څه چلن وساتئ، نو په راتلونکی کې په ځینو وختونو کې مو په تیره پیسې مصرف کړې پیسې بیرته تادیه کړې - د پیسو کارولو سره چې د ستاینې وخت یې درلود.
د عصري شرایطو په اړه فکر وکړئ
که تاسو د HSA په حوزه کې په بشپړه توګه د ډوب کولو لپاره حساس یاست ځکه چې هلته د تقاعد، کالج، او نورو موخو لپاره دومره فشار شتون لري، ممکن دا د څو کلونو په جریان کې د یو څو اړخونو په اړه فکر کولو کې مرسته وکړي . کله چې تاسو ځوان یاست او نسبتا لږ مسؤليتونه لرئ (ممکن تاسو د زده کونکي پورونو سره یو له هغو خوشحاله لږ څخه یاست)، دا یو فرصت په پام کې ونیسئ چې ستاسو ونډې زیاتې کړي. لکه څنګه چې تاسو لوی عمر لرئ، او هغه ماشومان ولرئ چې د مونو یا ماتیدونکو پښو ساتلو لپاره، تاسو ممکن اړتیا ولرئ او د پیسو الس رسی ته اړتیا ولرئ. بیا، لکه څنګه چې هغه ماشومان چې کور پریږدي، تاسو کولی شئ یو ځل بیا خپل حساب ته د پیسو جریان زیات کړئ.